Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 23.11.2012

Wohnbaudarlehen empfindlich teurer
VZS vergleicht Kredite für Erstwohnungen:
Nachfrage sinkt, Spreads steigen weiter

Im 3. Trimester 2012 wurden im Vergleich zu selben Zeitraum des Vorjahres deutlich weniger Darlehen ausgeschüttet: -51,65% auf gesamtstaatlicher Ebene (Quelle: Bollettino Statistico III-2012, Banca d’Italia) Während die Referenzparameter für die kurzzeitigen Zinssätze (Euribor) absolute Tiefstwerte verzeichnen, praktizieren die Banken gleich hohe oder sogar höhere Aufschläge, um die Gewinnmargen unverändert beibehalten zu können. Zufrieden sein können (zumindest derzeit) all jene, die vor wenigen Jahren ein Darlehen aufgenommen haben und einen Spread von 1-1,5 % bezahlen. Solche Aufschläge sind heute undenkbar und unerreichbar. Unser Tipp: halten Sie gut an diesen Darlehen fest und ignorieren Sie eventuelle Vorstöße der Banken, diese „neu verhandeln zu müssen“.

Spread und Parameter
Im Vergleich zur letzten Erhebung haben einige Banken die Spreads erneut um 0,20-0,30 Punkte angehoben. Andere Banken wiederum, vor allem große nationale Bankengruppen, hatten die Spreads bereits überdurchschnittlich angehoben, auf teilweise mehr als 4 Prozentpunkte. Ein „guter“ Spread läge heute bei 2,5%, auch wenn fast alle verglichenen Angebote eine Zinssatz-Untergrenze von 3% bei variablen Darlehen vorsehen.

Mittlere Zinssätze und Wuchergrenzen
Der mittlere Zinssatz für fix verzinste Darlehen liegt derzeit bei 5,34 %; ein erheblicher Anstieg im Vergleich zum Wert vom Juni, der bei 4,75 % lag. Der mittlere Zinssatz für variable Darlehen liegt bei 3,92 % (+0,26 im Vergleich zu Juni). Die Schere zwischen den mittleren fixen und den mittleren variablen Zinssätzen liegt daher bei ca. 1,5%. In den letzten Monaten sind die mittleren Zinssätze deutlich gestiegen, während zugleich das Geld im interbankarischen Handel deutlich „billiger“ wurde (vgl. Euribor-Werte).

Die Ereignisse des Vergleichs
Unter den besten Angeboten für fix verzinste Darlehen auf 20 Jahre platzieren sich die Raiffeisenkasse Bruneck, die Südtiroler Sparkasse und die Südtiroler Volksbank, alle mit etwa 5%. Interessant ist auch das Angebot der Tiroler Sparkasse mit 4,45% fix auf 10 Jahre und Euribor 3M ohne Rundung +2,25% für den Rest der Laufzeit.

Bei den variablen Darlehen auf 20 Jahre gehen die Angebote von 2,80% der Südtiroler Volksbank (bestes Angebot) bis 4,70% von Unicredit: ein unglaublicher Unterschied. Mehrere Banken (Raiffeisenkassen, BTB, Südtiroler Sparkasse) bieten Angebote um etwa 3%. Die Unterschiede liegen in den praktizierten Spreads, und somit im Gewinnaufschlag der Banken; hier zeigt sich deutlich, wie unterschiedlich die einzelnen Banken ihre KundInnen „behandeln“. Eine große Rolle spielen hier Faktoren wie die Zuverlässigkeit und die Kreditwürdigkeit des Kunden, die geleisteten Garantien, die Dauer des Darlehens, das Verhältnis Kaufpreis / Darlehen, sowie die finanziellen Eigenmittel des Kunden.

VerbraucherInnen melden uns, dass ...
-	einige Banken den Bestimmungen des Verbraucherschutzkodex – die Bank darf weder die Eröffnung eines mit dem Darlehen verknüpften Kontos nach den Abschluss einer Versicherungspolizze derselben Bank als Auflage festsetzen – zuwider handeln. Dies sind unlautere Handelspraktiken, welche von der Aufsichtsbehörde gestraft werden können;
-	viele Banken noch immer keine detaillierten Kostenvoranschläge für Darlehen ausstellen. Auf www.verbraucherzentrale.it unter Musterbriefe findet sich eine Vorlage, in der die wichtigsten Eckdaten, die man „schwarz auf weiß“ einholen sollte, angeführt sind;
-	einige Banken versuchen, bestehende Darlehen mit fraglichen Begründungen neu zu verhandeln, und zwar zu Bedingungen, die ungünstiger für die KundInnen sind. Melden Sie uns solche Vorstöße: die Banken dürfen die Zinssätze nicht einseitig abändern. Und: jeder Zehntel-Prozentpunkt mehr bedeutet „verschenktes Geld“. Angesichts der derzeitigen Lage erscheint uns das mehr als unangebracht.

In der VZS ist eine eigene Beratung für den Bereich „Darlehen und Kredit“ im Rahmen der Finanzberatung verfügbar (gegen Terminvormerkung unter Tel. 0471-975597).

Beigelegt die Tabelle mit den Details des Vergleichs.