Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 20.06.2012

Beobachtungsstelle Darlehen: Vergleich Juni 2012
Die Referenzwerte sinken, die Spreads steigen weiter
Gute Angebote mit Fixzins von einigen lokalen Banken

Während die Referenzparameter ihren Abstieg fortsetzen und auf einem historischen Tiefpunkt angelangt sind, hat die regelmäßige Erhebung der Verbraucherzentrale Südtirol (VZS) einen weiteren, zusätzlichen Anstieg der Spreads bei Wohnbaudarlehen aufgezeigt; auch haben wir bei den Angeboten zum Fixzins große Unterschiede zwischen lokalen und nationalen Banken festgestellt.

Spread und Referenzparameter
Im Vergleich zur letzten Erhebung vom November 2011 sind alle Referenzparameter, die zur Berechnung der Zinssätze herangezogen werden, merklich gesunken. Der Euribor 3 Monate 365 ist in diesem Zeitraum von 1,48% auf derzeit 0,67% gesunken. Auch der IRS 10 Jahre ist von 2,43% auf aktuell 1,90% gefallen, während der IRS 30 Jahre derzeit auf 2,12% notiert: ein Anzeichen, dass der Markt langfristig mit niedrigen Zinssätzen rechnet (auch infolge der fortdauernden Krise, deren Ende nicht in Sicht scheint). Auch in dieser Erhebung haben wir merkbare Erhöhungen der Spreads festgestellt (von +0,10 bis +1,80%; es gibt Banken, die innerhalb eines Jahres den Spread um 2,40% angehoben haben!), was klarerweise für die Banken größere Gewinnmargen für die neu abgeschlossenen Verträge bedeutet. Die sinkenden Euribor-Werte bringen für jene DarlehensnehmerInnen, die ein variables Darlehen abbezahlen, eine Senkung der Raten mit sich – außer man hat mit der Bank eine Zins-Untergrenze vereinbart.

Mittlere Zinssätze und Wuchergrenzen
Seit November 2011 sind die mittleren Zinssätze auf nationaler Ebene um 0,37% auf derzeit 4,75% für die fixverzinsten, und um ca. 0,36% auf derzeit 3,66% für die variabel verzinsten Darlehen gesunken. Somit sind auch die vom zuständigen Ministerium festgelegten Wuchergrenzen gesunken, und zwar auf 9,93% für Fixzinsdarlehen und 8,57% für variable Darlehen.
Auf der Website der VZS - www.verbraucherzentrale.it - findet sich, neben anderen Rechnern für Finanzfragen, auch ein Rechner für die Wuchergrenzen bei Darlehen. Für jene Zeiträume, in denen die Wuchergrenzen nicht so hoch wie jetzt waren, könnte eine Überprüfung nicht schaden ...

Die Momentaufnahme …
... zeigt nach wie vor eine starke Beeinflussung durch die Finanzkrise, die sich sowohl auf den Immobilienmarkt als auch auf den Darlehensmarkt auswirkt, und zwar durch eine Einschränkung der Liquidität, was wiederum bedeutet, dass es für die Banken schwieriger ist, Darlehen zu gewähren, sowohl an Private als auch an Unternehmen. Einige Banken (z.B. die Post) haben den Höchstwert des Darlehens auf 65% des Immobilienwertes gesenkt.

Die Ergebnisse der Erhebung
Die besten Zinssätze (nominal) für Fixzins auf 20 Jahre liegen zwischen 4,50% und 4,60%; die besten Angebote kommen von der Südtiroler Volksbank, der Südtiroler Sparkasse und der Raiffeisenkasse Bruneck. Diese 3 Banken haben auch, zusammen mit der Tiroler Sparkasse, die besten Angebote für Fixzins auf 10 Jahre Laufzeit. Hervorzuheben ist der beträchtliche Unterschied zwischen diesen Angeboten und jenen der „nationalen“ Banken: der Unterschied beträgt auch bis zu 1 oder gar 1,5% (eine enorme Spanne!). Zeichen, dass bei den Darlehen eine merkbare Konkurrenz besteht.

Bei den variabel-indexierten Darlehen auf 20 Jahre kommen die besten Angebote von der Raiffeisenkasse Bruneck (Euribor 6 Monate 360 auf 1/8 Punkt gerundet + 1,80% mit Untergrenze 2,75%) und von der Raiffeisenkasse Ritten (Euribor 6 Monate 365 ohne Aufrundung + 2,00% mit Untergrenze 3,50%). Um die 3%-Marke platzieren sich auch die Angebote der Raiffeisenkasse Bozen und der Südtiroler Sparkasse. Viele Banken, vor allem die lokalen, bestehen verstärkt auf der Verankerung eines „Mindestzinssatzes“. Einige bieten auch Angebote mit „Höchstzinssatz“ an, eine Option die für all jene interessant ist, die in Bezug auf die zukünftige Entwicklung der Zinssätze „unsicher“ sind.

TAEG
Der TAEG scheint nach wie vor eine Art „Tabu“ zu sein, zumindest in dem von uns angefragten Sinn. Nur einige Banken haben den TAEG für ein Darlehen von 100.000 Euro mit einer Laufzeit von 10 Jahren, monatlichen Raten und allen Zusatzspesen laut Vergleich angegeben. Zur Erinnerung: der TAEG ist jener Zinssatz, der den Gesamtkostenpunkt des Darlehens in einer Zahl zusammenfasst (also Nominal-Zinssatz + Zusatzspesen), und der somit einen sehr schnellen und effektiven Vergleich von verschiedenen Darlehensangeboten ermöglicht, vor allem was die fixverzinsten Darlehen betrifft. Schade nur, dass viele Banken diesen Wert nahezu nach Belieben berechnen, und einige Spesenarten nicht mit hinein rechnen, oder ihn überhaupt nicht angeben, was einen transparenten Vergleich der verschiedenen Angebote vor Vertragsabschluss unmöglich macht. Kein wirklich einladendes Signal an die VerbraucherInnen.

Einseitiger Rücktritt der Bank
Wer ein neues Darlehen abschließt, sollte sicherstellen, dass in seinem Vertrag die Klausel „Einseitiger Rücktritt vonseiten der Bank“ nicht enthalten ist. Diese Klausel ist unseres Erachtens eine unseriöse Geschäftspraktik und wird von einigen Instituten als Druckmittel benutzt, um bei bestehenden Verträgen die Bedingungen neu „zu verhandeln“, wie uns VerbraucherInnen in letzter Zeit häufiger melden. Die Verbraucherzentrale ist dabei, in dieser Angelegenheit entsprechende Schritte in die Wege zu leiten.

In der VZS ist eine eigene Beratung für den Bereich „Darlehen und Kredit“ im Rahmen der Finanzberatung verfügbar (gegen Terminvormerkung unter Tel. 0471-975597).

Beigelegt die Tabelle mit den Details des Vergleichs.