Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 23.04.2012

Kontokorrente, Depotkonten und Sparbücher:
Erhebung der Beobachtungsstelle der VZS
Regelmäßige Kontrolle des „synthetischen Kostenindikators“ ISC bietet interessante Sparmöglichkeiten

Wie jedes Jahr hat die Verbraucherzentrale Südtirol (VZS) auch heuer wieder die Kosten- (ISC) und Ertragssituation in Sachen Kontokorrente, Depotkonten und Sparbücher unter die Lupe genommen.  Der beim Vergleich herangezogene ISC bezieht sich auf 6 Benutzerprofile von Bankkunden mit einer vorab festgelegten Anzahl von Standardoperationen. Die Banken müssen den InhaberInnen von Kontokorrenten in den Kontoauszügen am Jahresende detailliert aufschlüsseln, was das Konto im abgelaufenen Kalenderjahr gekostet hat. Durch einen Vergleich des effektiven ISC am Jahresende mit dem ISC des eigenen Nutzerprofils, können die BankkundInnen so feststellen, ob die Kosten zu hoch oder angemessen sind. Mithilfe dieses nützlichen Vergleichs können die KonsumentInnen also entscheiden, ob sie sich von ihrer Bank ein passenderes Konto empfehlen lassen wollen oder ob sie die Angebote anderer Banken (auch im Internet) nach einem geeigneteren Konto durchforsten wollen.

Die Ergebnisse des Vergleichs in Kurzform
Die im Vorjahr gezeigte Tendenz hat sich auch heuer wieder bestätigt: ein Online-Konto kostet im Durchschnitt weniger (in manchen Fällen auch erheblich) als ein traditionelles Schalter-Konto.
Bei dem Paketkonto Jugendliche belaufen sich die Kosten bei einem Schalter-Konto auf null bis 110 Euro jährlich, und beim Online-Konto auf null bis 78,40 Euro. Die jährlichen Kosten eines Familien-Paketkontos mit einer mittleren Anzahl von Bewegungen betragen bei einem Schalter-Konto 60 bis 147,25 Euro, und bei einem Online-Konto null bis 110,90 Euro. Die jährlichen Kosten eines Paketkontos Rentner mit einer geringen Anzahl von Bewegungen gehen von 6 bis 98,55 Euro bei einem Schalter-Konto und von null bis 72,00 Euro bei einem Online-Konto.

Depotkonten und Sparbücher 
In Anbetracht der Tatsache, dass die Zinsen auf die Einlagen bei traditionellen Kontokorrenten mittlerweile gegen Null gehen, stellen Depotkonten oder Sparbriefe (manchmal mit einem traditionellen Kontokorrent verbunden) oder auch die klassischen Sparbücher eine Möglichkeit dar, halbwegs annehmbare Renditen zu erzielen. Dabei lassen sich allerdings erheblich Unterschiede bei den angebotenen Produkten feststellen. Das geht von 0,05 % brutto bei einem Sparbuch ohne zeitliche Bindung bis zu 4% (und mehr), immer brutto, bei einem Festgeldkonto mit Bindung von 12 Monaten. Konkret heißt das also, dass je 1.000 Euro, die in eines dieser Produkte investiert wurden, die jährliche Rendite von 0,40 bis 32 Euro geht: ein mehr als beträchtlicher Unterschied!

Wichtigsten Neuerungen in Sachen Kontokorrente 
- Mit 1. Jänner 2012 ist der Steuereinbehalt auf Zinserträge von 27% auf 20% gesunken.
- Bei Kontokorrenten und Depotkonten, die auf physische Personen lauten, ist bei einem durchschnittlichen jährlichen Kontostand unter 5.000 Euro keine Stempelsteuer mehr fällig. Bei höherem Kontostand hingegen ist nach wie vor eine Stempelsteuer von 34,20 Euro jährlich vorgesehen.
- Immer ab 1. Jänner 2012 hat sich die Besteuerung (Stempelsteuer) für periodische Mitteilungen an die Kunden in Bezug auf Finanzprodukte geändert: die Besteuerung ist progressiv und beträgt für 2012 0,10%, und für 2013 0,15%, mit einem Mindestbetrag von 34,20 Euro und einem Höchstbetrag von 1200 Euro für 2012 (ab 2013 ist hingegen kein Höchstbetrag mehr vorgesehen). Der Prozentsatz wird auf den Marktwert berechnet, oder falls nicht gegeben, auf den Nominal- oder Rückzahlungswert. Von der Besteuerung ausgeschlossen sind Rentenfonds und jene für gesundheitliche Zwecke.
- Was die geplante Kostenlosigkeit von Konten mit Pensionsbezügen bis zu 1500 Euro betrifft, spricht das Gesetz (Nr. 27 vom 24. März 2012) lediglich von kostenlosen Eröffnungs- und Verwaltungsgebühren, während andere zusätzliche Dienste, die von den Kunden in Anspruch genommen werden, nach wie vor kostenpflichtig bleiben. Genauere Angaben zur Umsetzung des Gesetzes durch die Regierung werden allerdings noch erwartet.

Einige Beschwerden von KonsumentInnen
- Wiederholte Mitteilungen der Banken an die Kunden in Bezug auf die Änderung der Konto-Bedingungen (sog. ius variandi), mitunter sogar im Laufe eines Jahres. Als besonders ärgerlich wird dabei oftmals die mangelnde Klarheit bezüglich der Änderungen empfunden. Ein Beispiel nur: die Höhe der alten Kosten der Bewegung oder der entsprechende frühere Prozentsatz wird nicht angegeben. Stattdessen wird nur der neue Kostenbetrag oder der geänderte Prozentsatz angegeben. Das ist etwas wenig Information! Zudem fordern die KonsumentInnen, dass die Bedingungen mindestens ein Jahr gültig sein sollten.
- Die Kosten für die Bezahlung der Versorgungsdienste (Strom, Gas...) am Schalter betragen bei größten Banken durchschnittlich 4 Euro. Wenn möglich sollte es also vermieden werden, Rechnungen am Schalter zu bezahlen oder Barüberweisungen zu tätigen, besser ist es, mit Dauerauftrag oder Überweisung vom Konto zu bezahlen. 
- Achtung auf das Überziehen des Kontos: rote Zahlen auf dem Kontostand haben oftmals sehr hohe Kommissionsgebühren und Zinsen zur Folge (auch bei vereinbartem Überziehungsrahmen); die durchschnittlichen Zinssätze für Krediteröffnungen im Kontokorrent betragen um die 10%, jene für Überziehungen ohne nötigen Kreditrahmen hingegen über 14%.

Weitere Informationen auf der Webseite der Verbraucherzentrale www.verbraucherzentrale.it. Zudem steht der Beratungsdienst der Verbraucherzentrale in Sachen Bank- und Finanzdienstleistungen immer zur Verfügung (telefonische Vormerkung erwünscht unter: 0471 975597).