Presse-Information	Bz18.04.2002

Beobachtungsstelle für Bankkontokorrente in Südtirol April 2002

Allgemeiner Kommentar
Stellungnahme zu den Gehaltskonten
Stellungnahme zu den Pensionskonten
Stellungnahme zu den Wertpapieren
Stellungnahme zu den Onlinekonten
Stellungnahme zu den Überweisungen am Schalter
Anlage: 4 Vergleichstabellen

Allgemeiner Kommentar

Eine Tatsache gleich vorweg: einige wichtige Geldinstitute haben sich geweigert die angeforderten Daten zu liefern. Offensichtlich scheuen diese Institute den Vergleich mit anderen, was die Bedingungen für Gehalts- und Pensionistenkonten angeht.
Ein anderes Geldinstitut, die Bank für Trient und Bozen hat uns die Bedingungen mitgeteilt, welche sie für die Landesangestellten anwendet. Bleibt zu hoffen, dass diese auch für andere Berufstätige gelten, wir haben allerdings so unsere Zweifel...

Dieses Jahr haben wir auch das Konto Banco Posta in unseren Vergleich miteinbezogen, indem wir dieses Angebot bewertet haben, allerdings vor dem Hintergrund des noch nicht einwandfrei funktionierenden Dienstes. Wer sein Konto bei der Post eröffnet muss mit langen Warteschlangen, überlangen Zeiten für die Abwicklung der Dienste und mit Verspätungen bei den Mitteilungen rechnen. Unzumutbar lang sind die Zeiten für die Gutschrift von Posterlagscheinen, hier muss man in Monaten rechnen. Noch nicht effizient auch der Dienst für die Anlagen, weil er auf Staatspapiere und ein paar eigene Papiere beschränkt ist, von denen wiederum einige zu kompliziert für Normalverbraucher sind. Alles in allem bewegt sich der Riese Post mit langsamen und äußerst wackligen Schritten.

Was nun die Gesamtsituation bei den Kontokorrentkonten angeht, so macht sich eine Verschlechterung im Vergleich zum Vorjahr bemerkbar. Es bestätigt sich zunehmend, dass das Geld auf dem Konto sich nicht bezahlt macht und dass man für den Kontokorrentdienst ordentlich bezahlen muss. Darüber hinaus klafft die Schere zwischen Passivzinsen und Aktivzinsen immer weiter auseinander. Der Unterschied beträgt bis zu über 10 Punkte!
Auf diese Weise greift auch das Gesetz über den Zinzeszins nicht, weil die trimestrale Abrechnung der Habenzinsen nicht ins Gewicht fällt, während die Einkünfte der Banken aus den trimestral verrechneten Sollzinsen enorm sind.

Ungelöst bleibt weiterhin das Problem der unterschiedlichen Anerkennung des Vertrages durch die beiden Vertragspartner: die Bank kann die Vertragsbedingungen jederzeit abändern, während der Kunde, die Kundin keine Möglichkeit hat, zeitgerecht zu reagieren. So reicht ein kleiner Hinweis im Amtsblatt aus, um die Transparenzpflichten der Banken aufzuheben. Zu den bitteren Überraschungen zählt dann jene, dass bei der Verlegung des Kontos von einer Bank zur anderen 51 €uro zu bezahlen sind. Für  „Überraschungen“ sorgen aber auch die Anhebung der Kosten für Bewegungen und anderes mehr. 
Die Verbraucherzentrale plant jedenfalls Interventionen, um die unausgewogene Gesetzeslage zugunsten der BankkundInnen zu verbessern. 

Der vorliegende Vergleich hat aber noch ein weiteres Problem zum Vorschein gebracht: In vielen Dörfern sind die BankkundInnen angesichts  mangelnder Konkurrenz gezwungen, sich mit dem bestehenden Angebot abzufinden. Nicht von Ungefähr haben deshalb einige Geldinstitute auch nur unzureichende Informationen geliefert. (siehe Bank von Trient und Bozen).

Gehaltskonten

Das Gehaltskonto der Raiffeisenkasse Bozen ist – verzichtet man auf die Postzustellung daheim – das vorteilhafteste von den einheimischen Banken.
Für eine Pauschale von 5,16 €uro werden 36 Bewegungen/Trimester durchgeführt.
Der Zinssatz ist verhandelbar und reicht von 0,5 % bis 1,75%. Einziger Wermutstropfen: Für die Löschung des Kontos werden 25,82 € verlangt ( was im Verhältnis zu anderen immer noch wenig ist, immerhin werden bis zu  51,65 € verlangt).

Interessant sind auch die Angebote „Familbanca“ der Bipop Carire und der Intesa BCI, beide mit Spesen und Zinsen gleich null. Die Tatsache, dass es keine Zinsen gibt, wird interessant angesichts der Tatsache, dass keinerlei Kosten anfallen. Bewegungen sind unbegrenzt kostenlos, außerdem können bis zu 50 Bancomatbehebungen auch bei anderen Banken kostenlos getätigt werden. Sehr hoch ist allerdings die Pönale bei der Löschung des Kontos: 51,65 €.

Ein Thema für sich ist das Konto „BancoPosta“. Während, wie bereits erwähnt, die Qualität der Dienste noch nicht auf der Höhe des Bankensystems ist, haben die Kosten im Vergleich zum Vorjahr kräftig angezogen. Jede Bewegung kostet 0,52 €, mit einer Höchstgrenze von 30,99 €.
Für Einlagen gibt es 2% Zinsen und eine Bancomatkarte, mit der man aber nur bei Postämtern beheben kann, die mit einem entsprechenden Automaten versehen sind und das sind derzeit noch denkbar wenige. Dieses Angebot kann also für KundInnen ohne besondere Ansprüche in Betracht gezogen werden.

Pensionskonten

Auch für die Pensionskonten gelten mehr oder weniger die Kosten der Gehaltskonten.
Allerdings gibt es Pensionskonten nicht bei allen Banken. Einige wenige Banken bieten für Gehalts- und Pensionskonten dieselben Bedingungen.

Das beste Angebot ist jenes der Intesa BCI, ohne Spesen und mit einem Zinssatz von 1,25%.
Es ist schwierig, ein generelles Urteil zu fällen, da die Beurteilung sehr von den Bedürfnissen des Kontoinhabers und von den im Lauf eines Jahres anfallenden Bewegungen abhängt.

Wertpapierkonten

Unsere Bewertung hat auch die Wertpapierkonten berücksichtigt, welche an Gehaltskonten und an Pensionskonten gebunden sind. Die meisten Geldinstitute wenden die Standardbedingungen an, was die Kommissionen für den Ankauf angeht (0,50% für Obligationen und 0,70% für Aktien). Für Staatspapiere sind sie etwas niedriger. Es ist jedoch anzumerken, dass die Kommissionen für den Ankauf immer verhandelbar sind, speziell bei größeren Beträgen.
Nicht sehr aufschlussreich waren die Angaben der Banken hinsichtlich der Kosten für Bewegungen und der Depotgebühren. Die meisten haben Kosten von null bis zu einem gewissen Limit angegeben.

Wir rufen die interessierten KonsumentInnen jedenfalls zu einer gewissen Vorsicht und zu genauem Nachfragen auf, bevor solche Angebote wahrgenommen werden. Böse Überraschungen, wie unerwartet hohe Verwaltungsspesen und hohe Kosten für Bewegungen können so vermieden werden. Einige Banken kommen dabei nämlich auf über 100 €. 
So etwa die Südtiroler Sparkasse, die Spesen für Bewegungen bis zu 5,16 € ansetzen und 
Kommissionen für die Verwaltung von bis zu 103,29 €. Die Südtiroler Volksbank spricht von 
Kosten für Bewegungen von 0 bis 7,74 € und  von Verwaltungsspesen von bis zu 61,97 €.  
Monte di Paschi hat pro Bewegung Kosten von mindestens 2,50 € und Verwaltungsspesen 
von maximal 20,65 €/Trimester.

Interessierte KonsumentInnen sollen jedenfalls auch die Paketkonten (sog. „conti 
pacchetto“) oder „multibenefit“ in Betracht ziehen, welche pauschale Spesenabrechnungen
und spezielle Bedingungen anbieten.
Nicht zu vergessen ist auch, dass diese Angebote allesamt verhandelbar sind, erst recht vor 
dem Hintergrund von sehr günstigen Online-Angeboten, die vorteilhaftesten davon sind jene
von Bipop Carire und BCI.  

Internetkonten

Nicht verglichen haben wir die vielen Online-Angebote von Finanzierungsgesellschaften und Banken. Wir beschränken uns auf einige Anmerkungen: Die Angebote werden eher mit Vorsicht und einem gewissen Misstrauen begutachtet, in manchen Fällen ist dies auch angebracht. Trotzdem, die meisten Konsumentinnen zeigen sich mit dem Angebot zufrieden, wenn auch das Fehlen des direkten Kontaktes zu einer Bank bemängelt wird. Andererseits wird kritisiert, dass man gezwungen ist, bei einer Vermittlerbank ein Konto zu betreiben. Dieses bringt einerseits Kosten, andererseits werden diese durch die geringeren Kommissionen und durch die höheren Zinsen ausgeglichen.

Überweisungen am Schalter

Wer von seinem Kontokorrent auf jenes eines anderen Kunden derselben Bank eine Überweisung vornimmt, muss damit rechnen, bis zu 3,75 € an  Spesen zu bezahlen (Monti dei Paschi di Siena).

Wer die Überweisung als Nichtkunde an einen Kunden vornimmt, wird mit bis zu 5,75 € belastet (Monte dei Paschi di Siena).

Möglichst vermeiden sollte man die Überweisung von Nichtklient zu Nichtklient: die Bewegung könnte bis zu 7,75 € kosten (Banca di Roma).