Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 23.11.2011

Darlehensvergleich der Verbraucherzentrale Südtirol
Anstieg der Spreads: Die Gewinne der Banken steigen

Die Spreads sind in den letzten Monaten bemerkenswert gestiegen. Die Referenz-Parameter (vor allem der IRS) sind hingegen deutlich gesunken, und die Banken behalten sich diese Differenz – zu ihrem Vorteil – ein. Das ist in aller Kürze das Ergebnis des letzten Darlehensvergleichs, der Verbraucherzentrale Südtirol (VZS), der Anfang dieses Monats durchgeführt wurde. Die Zunahmen haben vor allem die Zinsaufschläge auf variable Zinssätze betroffen, und weniger jene auf die Fixzinssätze.

Spreads und Referenz-Parameter
Im Verhältnis zum letzten Vergleich (Juni 2011) wurden Zunahmen der Zinsaufschläge von 0,05 bis zu 1,90 Prozent festgestellt. Dies betrifft vor allem die variabel-indextierten Darlehen (die Anstiege der Spreads variierten je nach Bank). Bei den Referenz-Parametern sanken die Werte des Euribor um ca. 0,05 Prozentpunkte und auch beim IRS gibt es auffällige Rückgänge. Die Banken haben von den sinkenden Parametern profitiert, indem sie die Spreads anhoben, und so größere Gewinne auf die Darlehen erhalten (siehe Tabelle). Für die bereits in Umlauf gebrachten Darlehen können die Spreads nicht verändert werden.

Durchschnitts- und Wucherzinssätze
Seit Juni 2011 sind die Durchschnittszinssätze für Darlehen mit Fixzinssätzen auf dem nationalen Markt um bis zu 0,44 Prozentpunkte gestiegen, und jene für Darlehen mit variablen Zinssätzen sogar um bis zu 0,50 Prozentpunkte. Dadurch sind auch die Grenzwerte der festgelegten Wucherschwellen gestiegen, so dass sie inzwischen bereits bei 10,40% für die festen Zinssätze und bei 8,125 % für die variablen Zinssätze angelangt sind. Dies geschah infolge der neuen Berechnungsmethoden (zum Vorteil der Banken), welche im letzten März von der Regierung eingeführt wurden.

Momentane Situation
Die aktuelle Situation ist stark von der derzeitigen schweren Finanzkrise geprägt. Dieser Liquiditätsengpass macht sich dadurch bemerkbar, dass es für die Banken schwierig ist, Kredite an Privatpersonen oder Unternehmen zu vergeben.

Die Ergebnisse des Vergleichs in einer kurzen Zusammenfassung
Die günstigsten Fixzinssätze (nominell) auf 20 Jahre gerechnet liegen bei 4,80/4,90%. Unter den besten Angeboten finden sich jene der BTB-Intesa, der Poste Italiane, der Südtiroler Volksbank, der Südtiroler Sparkasse, der BHW und der Raiffeisenkasse Eisacktal. Auf diesem Gebiet liegen die Angebote der verschiedenen Banken sehr nahe beieinander.
Bei Betrachtung der variablen-indexierten Zinssätze, immer auf 20 Jahre gerechnet, liegen die besten Angebote bei 3,00/3,20% fest und betreffen die BTB (Euribor 1M+1,80), die Tiroler Sparkasse (Euribor 3M+1,50), die Raiffeisenkasse Eisacktal (Euribor 6M+1,25), die Raiffeisenkasse Bruneck und die Raiffeisenkasse Ritten. Auch die BHW weist ein interessantes Angebot (Euribor 3M+1,20) auf; dieser Zinssatz wird für die erste Phase des Darlehens angewandt (Anmerkung: das BHW Darlehen ist kein klassisches „Darlehens mit französischen Amortisierung“).
Für die Darlehen mit maximaler Höchstgrenze (CAP) wird ein allgemeiner Anstieg verbucht, sowohl für die Spreads als auch für die Zinsobergrenzen. 

In der Bewertung der Angebote sollte man immer auf den globalen, jährlichen Effektivzins (TAEG) achten. Dieser berücksichtigt nicht nur den angewandten nominellen Zinssatz, sondern auch die Zusatzkosten. Das sind Bearbeitungs-Kosten, Eröffnungs-Kosten, Kosten für Rateninkasso und Versicherungskosten. Diese Zusatzkosten können die Gesamtkosten des Darlehens manchmal wesentlich beeinflussen. Der geringste TAEG bei einem Kredit von 150.000€ in 20 Jahren mit Fixzinssatz liegt laut ASTAT-Erhebungen bei 5,30%. Der höchste liegt hingegen bei 8,90%. Bei den variablen Darlehen liegt der geringste TAEG bei 3,0% und der höchste bei 6,20%, immer laut ASTAT.

Allgemeines
Die Angebote variieren sehr stark. Es gibt Banken, die Abschläge auf die Spreads anbieten. Dafür muss der Kunde seinen Kredit mit einer Lebensversicherung, einer Versicherung zum Schutz des Kredits oder einem Anlageproduktes kombinieren (Versicherungs- und Finanzbündel). Manche Banken verlangen zusätzlich die Eröffnung eines Girokontos.
Achtung: Wenn ein Darlehen beantragt wird („einen Kostenvoranschlag verlangen“ vs. „ein Darlehen beantragen“!), und dieser Antrag anschließend zurückgezogen wird, obwohl die Bank bereits die Zusage erteilt hatte, kann die Bank eine Bearbeitungs- oder Eröffnungsgebühr verlangen. 

Für Fragen in Sachen Darlehen und Kredite steht der Beratungsdienst der VZS zur Verfügung (gegen Terminvereinbarung, Tel. 0471 975597)

TABELLE: Veränderungen (im allgemeinen Steigungen) der angewandten Spreads, im Verhältnis zur letzten Erhebung der VZS (Darlehen auf 20 Jahre)

Bank	Feste Zinssätze	Variable Zinssätze	Mit CAP	
Banca Sella Nord Est	1,9	1,7	1,7	
BNL Paribas	0,85 (*)	0,9	n.a.	
BTB – IntesaSanpaolo	-0,10 (*)	0,15	0,65	
Poste Italiane	0,6	0,6	//	
Raiffeisenkasse Bozen	//	0,3	//	
Raiffeisenkasse Bruneck	0,6	0,2	Unverändert	
Raiffeisenkasse Eisacktal	0,05	0,6	//	
Raiffeisenkasse Ritten	1	0,25	0,25	
Sparkasse Bozen	0,25	0,25	0,25	
Südtiroler Volksbank 	0,5	0,5	0,75	
Tiroler Sparkasse	//	0,25	0,13	
Unicredit	1,2	1,4	//	

* Angebot nicht in der Form „Parameter + Spread“ sondern als „nomineller Zinssatz“ mitgeteilt; Wert ist die Differenz zwischen beiden Zinssätzen.