Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 14.09.2011

„Kostenlose“ Studentenkonten:
Es zählt das Geschriebene!

Im Sommer hat ein 21jähriger Jugendlicher für die VZS die Studentenkonten von 5 lokalen Banken unter die Lupe genommen. Er begab sich in Filialen der Südtiroler Sparkasse, der Südtiroler Volksbank, der Unicredit, der Raiffeisenkasse Bozen und der Bank für Trient und Bozen. Generell bemerkte er einen großen Unterschied in der Länge und Intensität der Gespräche.

Grundsätzlich ließen sich zwei verschiedene Vorgehensweisen feststellen: unser Tester konnte entweder ein schnelles Gespräch am Schalter führen, mit unausführlichen Informationen und dem Hinweis, dass die Details bei der Eröffnung mitgeteilt werden würden; oder er wurde direkt zu einem/einer KundenberaterIn bzw. BankdirektorIn weitergeschickt, wo ein detaillierteres und engagiertes Gespräch geführt wurde.

Teilweise widersprachen die mündlichen Aussagen der Bankangestellten den Angaben der Informationsprospekte. Mit der Folge, dass ein Konto, welches nach dem Gespräch als passend für die eigenen Bedürfnisse eingestuft wird, sich bei Durchsicht der Informationsblätter dann doch als ungeeignet herausstellen kann. Also ist auch hier ein genaues Durchlesen der vorvertraglichen Information angesagt.

Im Einzelnen wurde bei den Gesprächen nach folgenden Hauptpunkten gefragt:
- Eröffnungskosten und laufende Kosten des Kontos
- Bankomatkarte und Kreditkarte
- Überziehungsrahmen
- Versicherungspolizzen und andere Vergünstigungen für die Kunden
- Informationsblätter

Kosten
Die Information, die im Rahmen der Beratungsgespräche vermittelt wird, ist bei allen Banken eigentlich dieselbe: Studentenkonten sind kostenlos. Leider ist diese Information bei genauer Durchsicht der Informationsblätter nicht ganz richtig: in bestimmten Banken ist der Kontoauszug nur gratis, wenn er per E-Mail zugesandt wird, beim Postversand entstehen Kosten bis zu 1,00 € pro Auszug. Außerdem wird im Vertrag des Studentenkontos der Unicredit eine Eröffnungsgebühr von 10 € festgeschrieben.
Bei den Habenzinsen (also jenen Zinsen, die die Bank an die KundInnen bezahlt) liegt das Zinsniveau im Marktdurchschnitt: von Null über 0,25% bis zu maximal 1,00%.

Bancomat
Jedes der untersuchten Bankinstitute stellt zu den Studentenkonten eine kostenlose Bankomatkarte und Internet-Banking zur Verfügung. Im Unterschied zur Untersuchung vor einem Jahr haben nun alle Banken auf internationale Bankomatkarten umgestellt. Bei diesen muss speziell auf die Konditionen Acht gegeben werden, zwischen kostenlos und 2,00 € pro Behebung besteht ein eklatanter Unterschied.

Kreditkarte
Durch den wachsenden Internetmarkt war für uns speziell die Frage nach einer Kreditkarte interessant. Durch das gegebene Alter von 18 Jahren konnten nun alle fünf Banken ein Angebot bereitstellen, wobei die Kosten unterschiedlich hoch sind. Die Kosten belaufen sich von 20 bis zu 35 €, die Sparkasse hingegen bietet direkt in Verbindung mit dem Kontokorrentsvertrag kostenlos eine Pre-Paid-Karte an. Grundsätzlich sollte wegen der geringeren Kosten und der Sicherheit nach solchen alternativen Kreditkarten gefragt werden. Diese werden von der Mehrzahl der Banken bereits angeboten. Die Banca di Trento e Bolzano verwies sogar darauf, dass eine solche Pre-Paid Kreditkarte für StudentenInnen durchaus interessanter sein kann, als überhaupt ein Bankkonto zu besitzen, wobei es hier sicherlich darauf ankommt, wie hoch eine solche Karte aufgeladen werden kann (immer auf Kosten der Sicherheit).

Auslandsüberweisungen
Die Überweisungen sind bei einigen der untersuchten Banken kostenlos; bei anderen fallen von 0,50 € bis 4,50 € Spesen an, je nachdem, ob die Überweisung online oder am Schalter, zur eigenen Bank oder zu anderen Banken erfolgt. Die VZS erinnert daran, dass die Kosten der Auslandsüberweisungen in die Eurozone bis 50.000 Euro jene für Inlandsüberweisungen zu anderen Banken nicht übersteigen dürfen. Für Überweisungen außerhalb dieser Zone, z.B. in die Vereinigten Staaten, berechnen die einzelnen Banken ebenfalls sehr unterschiedliche Spesen. Hier lohnt es sich also, genau zu vergleichen. StudentInnen, welche in einem Nicht-Euro-Land studieren, müssen auch sehr genau im Auge behalten, wie viel Spesen die Banken auf Überweisungen in Fremdwährung berechnen.

Überziehungsrahmen
Überziehungsrahmen auf Studentenkonten werden nur dann eingeräumt, wenn der/die KontoinhaberIn ein regelmäßiges Einkommen hat, oder wenn ein Elternteil dafür „bürgt“. Die Sollzinssätze, die auf Überziehungen berechnet werden, sind eher hoch, und können bis zu 17 % ausmachen. 

Versicherungspolizzen und andere Vergünstigungen
Einige Bankinstitute bieten mit dem Konto kostenlose Polizzen an, wie z.B. Unfallversicherungen oder Haftpflichtversicherungen gegenüber Dritten. Eine Bank bietet auch Skonti bei Firmen unterschiedlichster Art an.

Schriftliche vorvertragliche Informationen
Trotz Nachfrage händigten nur zwei der fünf untersuchten Banken den gesamten Vertrag vor Vertragsabschluss aus; zwei übergaben lediglich die sogenannten „synthetischen Informationsblätter“. Eine Bank hielt dies überhaupt nicht für notwendig und gab nur eine Kurzzusammenfassung heraus.

Fazit
Auch wenn im Beratungsgespräch generell von „kostenlos“ die Rede ist, zahlt es sich auf jeden Fall auch für StudentenInnen aus, die Bedingungen genauer unter die Lupe zu nehmen, um das passende Konto für den eigenen Bedarf zu finden. Auch muss man in Frage stellen, ob die von der Banca d’Italia vorgeschriebenen Informationsblätter für Kontokorrente für die Zielgruppe der Jugendlichen wirklich geeignet sind: um den Auflagen der Notenbank zu entsprechen, müssen die Banken Dokumente aushändigen, deren Umfang sich auf bis zu 25 (!) Seiten beläuft. Die Raiffeisenkasse Bozen hat hier mit ihrer Kurzzusammenfassung durchaus einen Schritt in die richtige Richtung gemacht, dennoch sollten die vorgeschriebenen Informationsblätter ausgegeben werden. 

Die Tabelle mit den Details der Erhebung:

Name der Bank	Sparkasse	Volksbank	Unicredit	Raiffeisenkasse Bozen	Banca di Trento
e Bolzano	
Bezeichnung des Kontos	Konto Chili Studenten
(19-26)	Konto Uni
(18-26)	Konto Genius One Universitari
(18-27)	Studentenservice
(19-30)	Konto Facile
(18-26)	
Kontoführungsgebühr bei Guthaben	kostenlos	kostenlos	kostenlos	kostenlos	kostenlos	
Überziehung möglich	Überziehungsmöglich-keit aushandelbar	Überziehung nicht möglich	Überziehung nicht möglich	Überziehungsmöglich-keit aushandelbar	Überziehung nur für Erwerbstätige möglich	
Zinsen für Guthaben bzw. Überziehung	
Habenzinsen in %	0,50%	1,00%	0,01%	1,00 %	Nicht vorgesehen	
Sollzinsen in %	10,25 %	12,45% (seit einigen Jahren Überziehung nicht mehr möglich)	16,75 % bis zu 5000 € (Überziehung nicht möglich)*	10,50 %	17,00 %
(nur Erwerbstätige)	

Andere Kosten / Spesen für Bewegungen	
Trimestraler Kontoauszug	1 € pro Monat
wird gutgeschrieben falls Kunde auf Papierform verzichtet	Kostenlos	1,00 € pro Auszug
online kostenlos	Kostenlos	per E-Mail 0,15 €
bei Versand durch die Post 0,70 €	
Stempelgebühr	34,20 €	34,20 €	34,20 €	34,20 €	34,20 €	
Buchungszeile	Kostenlos	Kostenlos	Kostenlos	Kostenlos	Kostenlos	
Kosten für internationale Bankomatkarte	kostenlos	kostenlos	kostenlos	kostenlos	kostenlos	
Spesen für Bankomat-
Behebung bei anderen Banken	Kostenlos	1,00 €
(Eurozone)	Italien: 2,00 bzw. 0,00 wenn keine Unicredit-Filiale in Gemeinde
Ausland: 2,00 €	Kostenlos	2,00 €
(Eurozone)	
Kreditkarte und Kosten bei 
Behebung	Pre-Paid wird kostenlos angeboten
kostenlos in Euro-Ländern	35 €
4 % min. 0,52 €

alternativ: Pre-Paid
5 € für 5 Jahre	31 €
4 % min. 2,30 €	20,66 €
4 % vom Wert	30 €
2 % bei BTB bzw. 4 % bei anderen Banken; min. 2,50 €

alternativ: Pre-Paid
9,90 € pro Jahr (0,50 € pro Überweisung)	
Auslands-überweisungen (bis 50.000 €, Euro/Sepa-Zone)	kostenlos	kostenlos	zu Unicredit:
3,50 € am Schalter
1,00 € online
zu anderer Bank 
4,50 € am Schalter
1,25 € online	Kostenlos	Online in EU:
0,50 € zu verbundenen Banken
1,00 € zu anderen Banken	
Aushändigung des Kontokorrentvertrages vor Unterzeichnung	Ja	Informationsblatt	ja	Kurzzusammen-fassung	Informationsblatt	
Vorteile des Kontos	Gratis Haftpflicht- und Unfallversicherung	keine Angabe	Vergünstigungen bei Genialloyd-Versicherungen; Mondadori-Abos; Autoleih Europcar; Bücher Alinari; lastminute.com usw.	Gratis E-mail Adresse; Studentenhaftpflicht-versicherung; Kontounfallversiche-rung	keine Angabe	
Anmerkung			10 € Eröffnungskosten;
Bancomatkonditionen waren nur im Internet abrufbar	Informationsblatt bei Beratung nicht erhalten