Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 19.04.2011

Kontokorrente, Depotkonten und Sparbücher:
Erhebung der Beobachtungsstelle der VZS
Lokale Banken stehen hinter den Angeboten der nationalen Banken zurück – Ausnahme: die Jugendkonten

Wie jedes Jahr hat die Verbraucherzentrale Südtirol (VZS) auch heuer das Angebot der Banken in Sachen Kontokorrente, Depotkonten und Sparbücher unter die Lupe genommen. Der Vergleich zeigt, dass der Umstieg auf Online-Angebote nach wie vor günstig sein kann: Kostenpunkt 0 € für das günstigste Online-Konto, und 12 € für das günstigste Schalter-Konto. Die von der Banca d’Italia neu vorgeschriebenen Nutzerprofile haben auch beträchtliche Unterschiede bei vergleichbaren Konten verschiedener Banken aufgezeigt: für „Familien mit einer mittleren Anzahl von Bewegungen“ kostet das günstigste Konto 12 €, das teuerste rangiert bei 165 €. Die „Nutzerprofile“ sollen die Transparenz und die Kundeninformation verbessern. Die Zinsen auf die Einlagen sind bei den Kontokorrenten faktisch gleich Null; bei Sparbüchern und Depotkonten kann man zwar geringe Erträge erwirtschaften, diese liegen jedoch stets unter der Inflationsrate. Bessere Erträge bieten vinkulierte Depots oder Sparbücher.

ISC („synthetischer Kostenindikator“) und Benutzerprofile
Seit einiger Zeit besteht für die Banken die von der Banca d’Italia eingeführte Pflicht, die jährlichen Kosten eines Kontos mittels des sog. „Synthetischen Kostenindikators“ (ISC) anzugeben. Der ISC ist in Euro ausgedrückt (siehe Vergleichstabellen) und umfasst die einzelnen Kostenkomponenten der Kontos (Grundgebühr, Spesen pro Bewegung, Kosten für Dienste, usw.). Der ISC wird für 7 standardisierte Profile von Bankkunden angegeben. Ein „Profil“ gibt also die jährlichen Kosten eines Kontos für eine bestimmte Nutzerkategorie an, aufgeteilt nach Typ (Jugendliche, Familien, Rentner) und Anzahl der jährlichen Bewegungen. Die ersten 6 Profile betreffen sog. „Paket-Angebote“, die derzeit gängigste Kontoform. Das 7. Profil beschreibt ein „Konto nach Verbrauch“ mit wenigen Bewegungen pro Jahr (112): da diese Kontoart nicht sehr verbreitet ist, wurde sie in diesem Vergleich nicht berücksichtigt.

Wo finde ich die Angaben zum ISC?
Die Angaben zum synthetischen Kostenindikator finden sich in den Informationsblättern der Banken („Wieviel kostet das Konto-Korrent?“). Um die Gesamtkosten eines Kontos zu ermitteln, muss zum ISC noch die jährliche Stempelsteuer von derzeit 34,20 € dazugerechnet werden. Außerdem müssen eventuelle Sollzinsen dazugerechenet bzw. Habenzinsen abgezogen werden. In besonderen Fällen (z.B. bei manchen Jugend- oder Online-Konten) übernehmen einige der Banken die Kosten für Stempelsteuer, sodass der Kunde diese nicht zahlt.

Die Kontrolle der effektiven Kosten
Der in den Informationsblättern angegebene ISC bezieht sich auf hypothetische, standardisierte Nutzerprofile: die effektiven Kosten eines Kontos können daher je nach Benutzer von diesem Wert abweichen. Daher müssen die Banken in den Kontoauszügen am Jahresende jedem Kunden und jeder Kundin detailliert aufschlüsseln, was das Konto im abgelaufenen Kalenderjahr gekostet hat. Dieser Berechnung muss das sog. Übersichtsblatt („documento di sintesi“) beigelegt werden. Durch einen Vergleich des effektiven ISC am Jahresende mit dem ISC des eigenen Nutzerprofils im Übersichtsblatt können die BankkundInnen also feststellen, ob sie mehr oder weniger für ihr Konto zahlen als der „Standardbenutzer“. Sollte man feststellen, dass man sehr viel mehr zahlt, kann man sich von der eigenen Bank ein passenderes Konto empfehlen lassen oder die Angebote der anderen Banken nach einem geeigneteren Konto durchforsten.

Die Renditen der Spareinlagen
KleinsparerInnen tun sich schwer, Angebote zu finden, die vor der Inflation schützen, die in letzter Zeit eine steigende Tendenz aufweist. Wenn man von einer jährlichen Spareinlage von 2.000 Euro ausgeht, so „verbrennt“ die Inflation (derzeit bei ca. 2,50% p.a.) im Jahr etwa 50 Euro: bei den Zinssätzen um die null Prozent bei den traditionellen Kontokorrenten ein klares Verlustgeschäft. Ein nicht vinkuliertes Sparbuch kann in diesem Zeitraum bis zu 30 Euro abwerfen, was ebenfalls die Inflationsrate nicht abdeckt. Wer sich dazu entscheidet, seine Spareinlagen für einen gewissen Zeitraum zu vinkulieren, kann auch höhere Renditen erzielen.

Der Rat der VZS
„Die VerbraucherInnen tun gut daran, regelmäßig den ISC und die effektiven Kosten des eigenen Kontokorrents zu kontrollieren. Nur so können sie feststellen, ob es eventuelle Abweichungen von den Angaben im Informationsblatt gibt, und sich gleich nach besseren Alternativen am Markt umsehen. Wer mehrere Konten besitzt fährt am besten, wenn er die „überflüssigen“ nach Möglichkeit schließt und den Gebrauch des eigenen Kontos rationalisiert“, so die Tipps der Fachberater der VZS.