Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 17.11.2010

Darlehen für Erstwohnungen: Vergleichserhebung November 2010
Interessante Angebote mit Fixzins (auch unter 4%)
Abstand zu variabel verzinsten Darlehen verringert sich

Die Fixzinssätze werden immer interessanter. Variable Zinssätze und laufende Raten steigen aufgrund des Anstiegs des Euribors an. Gute Neuigkeiten in Sachen Konkurrenz am Markt: einige Banken bieten sehr interessante Produkte für die VerbraucherInnen an.

Fixverzinste Darlehen
Das insgesamt beste Angebot kommt sicher von der BNL Paribas: bis Ende November 2010 läuft das Angebot für ein fixverzinstes Darlehen mit einem Zinssatz (TAN) von 3,99%, und zwar für 10, 15, 20, 25 und 30 Jahre. Es handelt sich zwar um ein zeitlich begrenztes Sonderangebot, welches aber deutlich macht, dass die einzelnen Banken sehr um neue Kundschaft bemüht sind – die Konkurrenz scheint zu funktionieren. Auch andere Banken (BTB, BHW, Post, Raiffeisenkasse Bruneck) bieten für 10jährige Darlehen gleichfalls interessante Konditionen – für längere Laufzeiten sind deren Angebote, mit Ausnahme des Angebots der BHW auf 20 Jahre, weniger interessant.
Die VerbraucherInnen sollten bei fixverzinsten Darlehen nicht nur auf den nominellen Zinssatz achten, sondern vor allem den TAEG (effektiven globalen Jahreszinssatz) als Grundlage zum Vergleichen verschiedener Angebote verwenden: dieser berücksichtigt auch die Zusatzkosten (wie Eröffnungsgebühr, Kosten für Gutachten, Rateninkasso, Pflichtversicherungen, usw.). Diese Kosten machen teilweise auch einen Aufschlag von 0,30 – 0,40% auf den nominellen Zinssatz aus.

Variable-indexierte Darlehen
Im Allgemeinen lässt sich ein deutlicher Aufwärtstrend des Basisparameters Euribor feststellen: seit Juni 2010 hat sich der Euribor 1 Monat nahezu verdoppelt (von 0,44% auf 0,86%); der Euribor 3 Monate ist auf über 1% gestiegen, nachdem er nahezu ein Jahr lang unter dieser Marke rangierte, und der Euribor 6 Monate ist in wenigen Monaten um 0,30 Prozentpunkte gestiegen. Wer ein variables Darlehen abbezahlt, bekommt diese Steigerungen sofort zu spüren: auch die Raten seines Darlehens steigen entsprechend an. Die Angebote für neue Darlehen unterscheiden sich um wenige Hunderstel-Prozentpunkte: auch dies ein klares Zeichen für eine starke Konkurrenz am Markt.
Das beste Angebot für eine Laufzeit von 20 Jahren kommt von der Tiroler Sparkasse (die keine Filialen vor Ort hat, sondern sich eines Vertriebsnetzwerks bedient): Euribor 3 Monate + 1,25%, also im Moment 2,34%, ohne Aufrundung. Fast gleichauf liegen die Post (Euribor 3 Monate/360 + 1,35 = 2,41%) und die Bank für Trient und Bozen – BTB (Euribor 1 Monat/360 + 1,65 = 2,51%). Unter den Raiffeisenkassen zeichnen sich die Angebote der Raika Bruneck (Euribor 6 Monate/360 + 1,40 mit Aufrundung auf den nächsten 1/8-Punkt ohne Untergrenze) und der Raika Ritten (Euribor 6 Monate/365 + 1,25, ohne Aufrundung, Untergrenze 2,50%) ab.

Andere Darlehensformen
Immer beliebter werden die Darlehen mit Zinsobergrenze (auch „CAP“ genannt): viele der in Südtirol tätigen Banken bieten diese Form der Darlehen an (Details siehe Tabellen in der Anlage). Außerdem gibt es noch diverse Sonderformen, wie solche „mit Option“ oder „gemischt“, bei denen man alle X Jahre vom variablen zum fixen Zinssatz – oder umgekehrt – wechseln kann (so z.B. angeboten von der Südtiroler Volksbank, der BHW, der Post oder Unicredit).

Tipps für DarlehensnehmerInnen
Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, tut gut daran, möglichst viele Informationen einzuholen – sei es bei den vor Ort tätigen Banken als auch bei Online-Instituten. Viele Banken bringen monatlich neue Angebote auf den Markt, um auf das Marktgeschehen zu reagieren: innerhalb eines Monats kann sich also viel ändern! Es zahlt sich auch aus, ein Auge auf die zeitlich begrenzten Sonderangebote zu haben.
Bei der Beurteilung eines Angebots sollte man immer auch die Zusatzkosten berücksichtigen, die je nach Bank sehr unterschiedlich sein können. In einem Kostenvoranschlag sollte diesbezüglich folgendes klar angeben sein: Eröffnungs- und Bearbeitungsgebühren, Gutachterkosten, Kosten für Rateninkasso, Kosten für obligatorische Versicherungspolizzen, Notariatskosten sowie monatliche bzw. jährliche Kosten für das mit dem Darlehen verbundene Kontokorrent.
Wer sich hingegen dafür entschieden hat, sein bestehendes Darlehen mit einem neuen, günstigeren zu ersetzen (im Fachjargon auch „Surrogation“ oder „Surroga“ genannt), der sei daran erinnert, dass dieser Wechsel nichts kosten darf. Es ist daher ratsam, der neuen Bank genau zu erklären, dass man das Darlehen zu „ersetzen“ wünscht, und nicht das „alte“ Darlehen tilgen sowie ein „neues“ eröffnen möchte: nur das Ersetzen ist nämlich kostenfrei.

Informationen bei der VZS
Wer Fragen zu Darlehen hat, kann sich bei der Verbraucherzentrale informieren und beraten lassen. Unsere Berater für Finanzdienstleistungen stehen zur Verfügung (Terminvormerkung unter 0471-975597 erbeten).