Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 21.06.2010

Vergleich der Wohnbaudarlehen Juni 2010
Fixe Zinssätze sinken, jedoch variable oder mit Obergrenze bevorzugt

Im Vergleich zur letzten Erhebung (November 2009) sind die fixen Zinssätze entschieden gesunken, auch weil der Referenzparameter IRS entsprechend gesunken ist. Erfreulicherweise zeichnet sich zwischen den Banken ein doch recht angeregter Konkurrenzwettstreit an: gar manche von ihnen haben die Aufschläge (Spreads) und die Obergrenzen durchaus um einiges herabgesetzt. Mittlerweile hat die Aufsichtsbehörde über den Versicherungsbereich ISVAP die Bankinstitute abgemahnt, weil sie ihren DarlehensnehmerInnen überteuerte Unfall- oder Lebensversicherungen anbieten. Mit einer neuen Regelung soll es den Banken zukünftig überhaupt untersagt werden, ihren Kunden Polizzen zur Abdeckung von Darlehen und Finanzierungen zu verkaufen.

Die Ergebnisse der Erhebung im Allgemeinen
Es wurden die Angebote mit Fixzinssatz, jene mit variablem/indexiertem Zinssatz und jene mit indexiertem Zinssatz mit Obergrenze der im Lande tätigen Banken erhoben. Im allgemeinen gab es ein gutes Echo auf die Anfrage der VZS, auch wenn einige Banken sich immer noch weigern, ihre Daten mitzuteilen: BNL und Unicredit unter den „nationalen“ Banken, die Südtiroler Sparkasse und Raiffeisen Landesbank unter den „lokalen“ Instituten.

Die besten Angebote für Darlehen mit Fixzinssatz: mit Laufzeit von 10 Jahren BTB und Cassa di Risparmio del Veneto mit je 4,00%; Laufzeit 20 Jahre: BTB, BHW und Cassa di Risparmio del Veneto mit je 4,65% und mit Laufzeit 30 Jahre die Post mit 4,578%. Im Allgemeinen kann man eine deutliche Senkung der fixen Zinssätze im Verhältnis zur letzten Erhebung feststellen: allerdings sanken nicht die Aufschläge (Spreads), sondern die Referenzparameter (IRS). Ein Beispiel: der IRS 20 Jahre quotierte im November 2009 bei 4,08%; am 15 Juni 2010 war dieser auf ca. 3,35% gesunken. Dennoch ist Vorsicht geboten, da sich der Wert dieser Parameter jäh ändern kann, so auf den Märkten der Verdacht von Krisensituationen umgeht. Und da die Basis für den Darlehenszinssatz meistens der Kurswert vom Tag des Vertragsabschlusses ist, sind VerbraucherInnen gut beraten, die Kursverläufe des IRS im Auge zu behalten.

Bei den variablen/indexierten Darlehen liegen die Unterschiede zwischen den Angeboten im Dezimalbereich der Prozente; auch dies bezeugt eine gesunde Konkurrenz am Markt. Bei einer Laufzeit von 20 Jahren kommt das beste Angebot vom „Neuzugang“ in der Erhebung: die Tiroler Sparkasse, die seit kurzem mit einer Geschäftsstelle und einem Vertreternetz in Südtirol arbeitet, bietet einen Zinssatz von 2,00% an (Euribor 3M + 1,25%, ohne Aufrundung und Untergrenze). Gleich dahinter findet sich die Post mit 2,07% (Euribor 3M/360 + 1,35%) sowie Monte dei Paschi di Siena/Antonveneta, Cassa di Risparmio del Veneto und BTB mit 2,10% (Euribor 1M/360 + 1,65%). Unter den „lokalen“ Banken zeichnet sich das Angebot der Raiffeisenkasse Bruneck ab (Euribor 3M/360 + 1,40, gerundet auf 1/8 Punkt ohne Untergrenze), sowie jenes der Raiffeisenkasse Ritten (Euribor 6M/365 + 1,25, ohne Aufrundung, aber mit einer neu-eingeführten Untergrenze von 2,50%).

Viele Banken bieten auch variable Zinssätze mit Obergrenze, kurz CAP genannt, an (siehe auch Medieninformation der VZS vom 01.06.2010). Einige erst seit kurzem, wie z.B. die Südtiroler Volksbank mit Zinssatz 3,20 und CAP 5,50% auf 15 oder 20 Jahre, kein schlechtes Angebot. Das bessere Angebot kommt von Antonveneta mit CAP 5,50%, aber einem niedrigeren Startzins von 2,39%. Einen niedrigeren Startzins von 2,34%, allerdings mit CAP 5,60% bieten hingegen die Bank für Trient und Bozen, Cassa di Risparmo del Veneto und Banca Sella. Eher zu meiden sind solche Angebote, die eine „Absicherung“ der Obergrenze durch eigene Versicherungspolizzen oder andere Zahlungen vorsehen. Einige Banken bieten auch noch weitere Darlehensformen an, wie z.B. flexible Darlehen, wo man alle 2 oder 5 Jahre zwischen fixem und variablen Zinssatz wechseln kann.

Kritische Aspekte
Leider muss wiederholt werden, dass die vorvertragliche Information im Allgemeinen nach wie vor ungenügend und unübersichtlich ist. Einige Banken (vor allem jene, die ihre Produkte übers Internet bewerben) haben derart viele verschiedene Darlehens-Produkte im Angebot, dass die potentiellen KundInnen eher verwirrt als informiert werden. Ebenso wird die Information in den Informationsblättern oft schwer zugänglich dargestellt. Es wäre nach Meinung der Verbraucherschützer längst an der Zeit, eine standardisierte obligatorische Information für die VerbraucherInnen einzuführen, z.B. auf der Grundlage des ESIS-Prospekts (das leider wenig verwendet wird) oder aufgrund einer anderen Vorlage, sodass für die Kunden alle Informationen klar und verständlich dargestellt werden.
Vorsicht auch bei den Zusatzkosten der mit den Darlehen verbundenen Polizzen! Auch die Aufsichtsbehörde ISVAP hat jüngst den Interessenskonflikt beim Verkauf durch die Bankinstitute von (oft teuren) Versicherungspolizzen zur Abdeckung der Darlehen, wo dieselbe Bank als Begünstigter aufscheint, festgestellt. Es ist sehr wahrscheinlich, dass dies in Zukunft unterbunden wird. Es sei daran erinnert, dass es den DarlehensnehmerInnen frei steht, autonom mit einer anderen Versicherungsgesellschaft alle notwendigen Polizzen abzuschließen, oder auch bereits bestehende Polizzen an die neue Situation anzupassen. Für einen Check-Up des Versicherungsbedarfs in der Familie stellt die VZS einen eigenen Beratungsdienst zur Verfügung.