Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 16.04.2010

Kontokorrent-Beobachtungsstelle 2010
Steigende Kosten der traditionellen Kontokorrente
und sinkende Renditen bei Spar- und Depotkonten

Wer das günstigste der Online-Kontokorrente wählt (Ing Direct), kann bis zu 180 Euro pro Jahr sparen. Wenn zusätzlich noch ein ertragreiches Sparkonto gewählt wird, wird die „Gewinnspanne“ noch interessanter: man kann im Optimalfall bis zu 250 Euro pro Jahr erwirtschaften, wie der jährliche Vergleich der Kontokorrente der VZS zeigt.

Außerdem stellten die Verbraucherschützer fest, dass die Kosten eines traditionellen Kontokorrents im Schnitt um 11% gestiegen sind (siehe Tabelle 1); auch sind die mittleren Renditen der Sparbücher und Depotkonten um 54% gesunken (siehe ebenfalls Tabelle 1). Man kann grundsätzlich nur davon abraten, das Geld auf einem traditionellen Konto zu lassen: dies führt zu Verlusten, da die Habenzinssätze nahe Null liegen, und die Kosten somit die Zinsgewinne um einiges übersteigen.

Bei den traditionellen Kontokorrenten ist auch heuer jenes der Raiffeisenkasse Ritten am günstigsten: die Kosten dieses Kontos sind halb so hoch wie jenes der zweitplatzierten Bank, das ist die Raiffeisen Landesbank. Bei den Online-Konten bleibt das Kontokorrent der Ing Direct ungeschlagen: dieses kostet null Euro pro Jahr. Im Allgemeinen sind die Online-Konten bei richtiger Verwendung günstiger als die traditionellen Konten. Vorsicht ist geboten, falls bei einem Online-Konto Schalterdienste in Anspruch genommen werden: hier berechnen einige Banken dann gepfefferte Spesen.

Auch wer einen Überziehungsrahmen auf seinem Kontokorrent benötigt, tut gut daran, sich vorher gründlich zu informieren: die angewandten Soll-Zinssätze reichen von 4,50% pro Jahr bis 14,50% pro Jahr, mit vierteljährlicher Kapitalisierung. Von einer Kontoüberziehung über dem vereinbarten Überziehungsrahmen ist gleichfalls abzuraten: hier werden auf den Soll-Zinssatz noch einmal 4-5% aufgeschlagen. Einige Banken „strafen“ die Überziehung zusätzlich mit extrem hohen Buchungskosten (z.B. 2 Euro pro Buchungszeile in Überziehung). Verschlechtert hat sich die Situation für die Bankkunden auch in Sachen Kredit-Bereitstellungs-Kommission (sog. „CMD“) und Konto-Überziehungs-Kommission (sog. „CSC“). Einige Banken verrechnen bis zu 0,50% pro Trimester, oder zählen die Tage der Überziehung und belasten bis zu 100 € pro Trimester.

Bei den Sparbüchern und Depotkonten haben die Renditen beträchtlich abgenommen. Unter den lokalen Banken bleibt das einzige attraktive Angebot das Sparbuch der Raiffeisenkasse Ritten. Die Depotkonten werden im allgemeinen erst dann interessant, wenn man einer Vinkulierung der Einlagen auf 12 Monate zustimmt.

Unser Rechenbeispiel zeigt: umsichtige VerbraucherInnen, die das geeignetste Konto wählen und sich nicht scheuen, die Bank zu wechseln, können durch eine gute Kombination von Kontokorrent und Sparkonto um bis zu 250 Euro pro Jahr einstreichen (da bei den Kosten gespart und bei den Renditen mehr Gewinn erwirtschaftet wird).

Ein genauer Vergleich der einzelnen Angebote durch die sogenannten „Informations-Blätter“ der Bankinstitute bleibt für Otto und Ottilie Normalverbraucher ein schwieriges wenn nicht gar unmögliches Unterfangen. Es ist höchste Zeit, dass ein Standard-Vergleichsmodell eingeführt wird. Bleibt zu hoffen, dass sich dieses Problem mit der Einführung der verschiedenen „Kundenprofile“, die gerade erarbeitet werden, ein für alle mal löst. Es scheint nämlich so, als ob in einigen Fällen nicht einmal die Bankinstitute selbst ihre Bedingungen korrekt ausformulieren können. So lesen wir z.B. in den Informationsblättern einer Bank, dass bei einer Barbehebung am Schalter beim traditionellen K/K 3 Euro angelastet werden, während eine Behebung am Schalter beim Online-Konto derselben Bank kostenlos ist: uns scheint, das Gegenteil wäre eindeutig logischer. Oder weiters: eine Behebung bis zu 1.500 Euro kostet 3 Euro; in der nächsten Zeile liest man „Behebung von 150.000 Euro bis 199.999 Euro: 40 Euro“. Und was zahlt man, wenn man 3.000 Euro beheben möchte? Ein ungelöstes Rätsel ...

An die VerbraucherInnen geht der Rat, die Kontoauszüge immer genau zu überprüfen, ebenso wie die trimestralen Staffelrechnungen. Auch lohnt es sich, die neuen Angebote am Markt im Auge zu behalten, und bei günstigeren Möglichkeiten konsequent die Bank zu wechseln. Eine richtige Konkurrenz am Markt wird bekanntlich nur durch die Entscheidungen der Verbraucher ermöglicht. Und hier ist noch viel Spielraum: laut einer Erhebung der Europäischen Union (Consumer Market Scoreboard) haben 2009 nur 13% der Italiener die Bank gewechselt.