Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 17.11.2009

Vergleich der Wohnbaudarlehen November 2009
Euribor sinkt weiterhin – Spreads steigen an
Interessante Alternative: Variables Darlehen mit Höchstgrenze

Der Euribor (Basisparameter für viele variable Darlehen) ist weiter am Sinken, jedoch kann man nicht sagen, wie lange dieser Trend anhalten wird. Diese Senkung bedeutet finanzielle Vorteile für alle, die ein variables Darlehen dieser Art abbezahlen, außer es wurde eine sogenannte Untergrenze vorgesehen – eine nicht gerade konsumentenfreundliche Praxis. Wer jetzt einen Darlehensvertrag abschließt, muss mit höheren Spreads rechnen, da die Banken anscheinend ihre Gewinnmargen weiter ausbauen möchten. Der einzige Tipp für die VerbraucherInnen: immer mehrere Angebote vergleichen, die Unterschiede können beträchtlich sein.

Der Vergleich
Traditionsgemäß wurden die Angebote für fixverzinsliche und variable verzinste Darlehen der örtlich agierenden Banken verglichen. Fast alle Banken zeigten sich kooperativ, wenn auch einige Banken die Anfrage der VZS einfach nicht beantwortet haben: BNL und Unicredit unter den „nationalen“ Banken, Südtiroler Sparkasse und Raiffeisen Landesbank unter den „lokalen“ (die Daten der Sparkasse wurden der Website derselben entnommen).
Die Vergleichstabelle wurde in einem neuen Format ausgearbeitet, um sie übersichtlicher und leichter lesbar zu gestalten. In der 4. Spalte sind alle Zusatzkosten des jeweiligen Darlehens zusammengefasst.

Fixverzinsliche Darlehen: Das beste Angebot, sowohl für 10 als auch für 20 Jahre, kommt von der Cassa di Risparmio del Veneto, mit einem Nominalzinssatz von 4,40% und 4,90% (Werbeaktion, gültig bis 31.12.2009); das ist deutlich günstiger als die Angebote der anderen Banken. Im allgemeinen kann man feststellen, dass die Fixzinssätze im Verhältnis zur letzten Erhebung (Mai 2009) im Schnitt um fast einen Punkt angestiegen sind. Obschon auch der Grundparameter (IRS) seit Mai angestiegen ist, lag diese Zunahme nur bei 0,10-0,15%: die insgesamte Steigerung der Zinssätze lässt sich daher auf eine Erhöhung der Spreads durch die Bankinstitute zurückführen. Ein schlechtes Zeichen für die DarlehensnehmerInnen, auch weil sich so die fixverzinsten Darlehen im Verhältnis zu den variabel verzinsten verschlechtern.

Variabel verzinste Darlehen: die Unterschiede zwischen den einzelnen Angeboten liegen im Zehntel-Prozentpunkt-Bereich. Ein Zeichen, dass in diesem Sektor die Konkurrenz zwischen den Anbietern funktioniert. Das beste Angebot auf 20 Jahre kommt von der Bank für Trient und Bozen (Euribor 1M/360 + 1,50 = 1,928%), gefolgt von Poste Italiane (Euribor 6M/365 + 1,35 = 2,07% zum 10.11.2009) und von Antonveneta (Euribor 1M/365 gerundet auf 0,05 + 1,65 = 2,10%). Unter den „lokalen“ Banken zeichnen sich die Angebote der Raiffeisenkasse Bruneck ab (Euribor 3M/260 + 1,40 gerundet auf 1/8 ohne Untergrenze) und der Raiffeisenkasse Ritten ab (Euribor 6M/365 + 1,25%, ohne Aufrundung und ohne Untergrenze). Weniger interessant sind all jene Angebote, in denen eine Untergrenze festgelegt wird: diese beläuft sich derzeit im Schnitt auf etwa 3%, kann aber auch höher sein. Dieser Aspekt sollte vor Unterzeichnung eines Darlehensvertrags unbedingt abgeklärt werden.

Sonderformen von Darlehen: Aufgrund der allgemeinen Unsicherheit über die zukünftige Wirtschaftslage finden auch andere Formen der variablen Darlehen immer mehr Anhänger, insbesondere die Darlehen „mit variablem indexiertem Zinssatz mit Höchstgrenze“. Dabei kommt das momentan beste Angebot von Antonveneta/MPS: obschon der Aufschlag höher ist als beim normalen variablen indexiertem Darlehen (1,85 statt 1,65) liegt die Zinsobergrenze bei 5,50%: nicht schlecht!

Ebenso umschauen sollten sich die VerbraucherInnen im Internet: über spezielle Portale (z.B. www.mutuionline.it) können unter Umständen interessante Angebote ausfindig gemacht werden. Auch bieten einige Banken online die besseren Angebote als am Schalter an.