Verbraucherzentrale Südtirol
Presse-Information	Bz, 21.10.2009

Revolvingkredite: Undurchsichtige Verträge
VZS: Wissen, was man unterschreibt!

Immer häufiger treffen in der VZS Konsumenten mit einem bereits unterschriebenen Kreditvertrag ein, der vor der Unterzeichnung nicht durchgelesen wurde. Viele der unterzeichneten Verträge gehören zu den sogenannten Revolving-Krediten, deren Kosten unter Umständen sehr viel höher als jene für einen Ratenkredit sein können.

Der Revolving-Kredit
Es handelt sich hierbei um einen wiederkehrenden oder eben „Revolving“-Kredit, der durch monatliche Raten zurückbezahlt wird, und dann innerhalb des mit der Bank oder Finanzierungsgesellschaft vereinbarten Kreditrahmens wieder in Anspruch genommen werden kann. Oftmals wird dieser Kredit auch über eine Revolving-Kreditkarte gewährt.

Der konkrete Fall:
Bei der VZS wurde ein Konsument mit einem Revolvingkredit vorstellig, der folgende Vertragsbedingungen aufwies: Kreditrahmen: 4.000 €; TAEG: 14,92%; monatliche Mindestrate: 97 €. Dabei handelt es sich nicht um einen herkömmlichen Konsumkredit, der klar definierte Raten in einer bestimmten Höhe und Anzahl vorsieht, und bei welchem zumindest ein Ende absehbar ist (wobei auch ein Ratenkredit nicht immer ein „gutes“ Geschäft für die VerbraucherInnen darstellt). Beim Revolvingkredit dient die monatliche Rate zu einem großen Teil der Zinstilgung, und nur zu einem kleinen Teil der Kapitalerstattung. Je geringer also die monatliche „Mindestrate“ ist, die man zurückzahlt, um so geringer sind auch die Chancen, diesen Kredit schnell zu tilgen. Wenn dann auch noch der Kreditrahmen erneut ausgeschöpft wird, verwandelt sich die Tilgung tatsächlich in eine „unendliche Geschichte“. Durch das System der monatlichen „Mindestraten“ ist die Kreditdauer ungewiss, wobei die Anzahl der zu erstattenden Raten um ein vielfaches höher ist als ursprünglich geplant.

Rechenbeispiel:
Bei einer aktuellen Schuld von 4.000 € und einem effektiven Jahreszinssatzes von 14,92%, reifen satte 596,80 € an jährlichen (!) Zinsen an (49,73 € pro Monat). Bei einer monatlichen Rückzahlungsrate von 97 € würden daher lediglich 47,20 € an Kapital getilgt, der restliche Betrag begleicht ausschließlich die Zinsen.

Vorsicht: Wer einen Finanzierungsvertrag unterzeichnet, sollte sich nicht für die Bezahlung einer „Mindestrate“ entscheiden. Besser eine genaue Anzahl und Höhe der Raten festlegen, nach deren Abzahlung der Kredit getilgt ist. Vorsicht: der Revolvingkredit-Vertrag könnte unter Umständen eine monatliche Kapitalisierung der Zinsen (also Zinseszinsen) vorsehen. Dieser Mechanismus erschwert die Last der Schuldner noch; die Gesetzmäßigkeit dieser Praxis muss nach Meinung der Verbraucherschützer noch genau überprüft werden.

Viele Finanzierungsgesellschaften scheuen auch nicht davor zurück, den VerbraucherInnen eine Revolvingkreditkarte zuzusenden – die KonsumentInnen sagen, ohne dass diese verlangt wurde. Vorsicht: diese Karten müssen zurückgesendet werden, nachdem man sie unbrauchbar gemacht hat (am Besten in der Mitte durchschneiden und nur eine Hälfte an den Absender zurückschicken; die andere Hälfte als „Beweis“ sorgfältig aufbewahren).

Was tun?
Die Revolving-Kreditkarten sind oftmals der Grund für eine chronische Verschuldung, für den Verlust der Kontrolle über den Familienhaushalt und leider nicht selten auch für Situationen der Überschuldung.
-	Wer die finanziellen Mittel für den Ankauf eines Konsumguts nicht hat, der sollte die Finanzierung dieses Ankaufs über einen Kredit sehr sorgfältig überlegen; diese Kredite sind für den Verbraucher selten eine günstige Lösung.
Bevor man einen wie auch immer gearteten Finanzierungsvertrag (über einen kleinen oder großen Betrag) unterzeichnet, sollte man die gesamte Vertragsdokumentation aufmerksam durchlesen, und sich vergewissern, dass man die wesentlichen Punkte (Zinssatz, Spesen, Dauer) genau verstanden hat.
Wenn eine oder mehrere Klauseln Zweifel aufkommen lassen, immer nachfragen: die BeraterInnen der VZS stehen Ihnen mit Rat und Tat zur Seite.