Presse-Information	Bz, 27.05.2009

Vergleich der Wohnbaudarlehen Mai 2009
Zinssätze sinken und Banken peppen ihre Margen auf
Immer noch wenig Transparenz in Werbeangeboten

Im Verhältnis zur letzten Erhebung vom November 2008 haben die indexierten Zinssätze geradezu einen Sturzflug hinter sich. Wer ein variables Darlehen abbezahlt, das an den Euribor 6 Monate gebunden ist, sollte die Zinssenkung spätestens mit der Juli-Rate spüren – vorausgesetzt, die Zinssätze bleiben auf diesem Niveau. Wer sich gerade anschickt, ein Darlehen aufzunehmen, profitiert natürlich von dieser Situation – auch wenn die Banken alles daran setzen, diesen Vorteil auf ihrer Seite zu behalten: die Aufschläge auf die Zinssätze – sog. „Spreads“ – sind seit der letzten Erhebung um bis zu 0,50% gestiegen. Das sind bei einem durchschnittlichen Spread von 1% gewaltige Margenverbesserungen für die Banken. Tipp vor dem Gang zum Notar: Bodenkreditdarlehen-Verträge sind günstiger als Hypothekardarlehen-Verträge.

Die allgemeine Situation
Die Basisparameter für variable Zinssätze sind, wie gesagt, stark gesunken: quotierte der Euribor 1 Monat/360 Mitte November noch 3,92, so lag er Mitte Mai gerade noch bei 0,83 – eine Differenz von mehr als 3 Prozentpunkten. Ähnlich sieht es bei Euribor 3M und 6M aus. Die Basissätze für die fixverzinslichen Darlehen, also die EurIRS-Sätze, sind nicht so stark gesunken; hier sprechen wir von einer Differenz von 0,30-0,40%.
Die Schere zwischen fixen und variablen Zinssätzen hat nach dem turbulenten Jahr 2008 also wieder den „Normalwert“ von 2,5-3% erreicht; damit sind im Augenblick die variablen Zinssätze wieder attraktiver als die fixen. Daraus lassen sich jedoch keine Garantien für all jene ableiten, die gerade ein Darlehen aufnehmen möchten, und denen die Wahl des Zinssatzes nicht wenig Kopfzerbrechen bereitet. Glücklicherweise ist das Problem geringer als in der Vergangenheit, da immer mehr DarlehensnehmerInnen die Möglichkeiten der Neuverhandlung oder Surrogation kostenlos nutzen, und zwar oft auch mehrmals im Zuge der Vertragsdauer.

Die Neuigkeiten bei den variablen Darlehen
Seit 1. Januar 2009 sind die Bankinstitute verpflichtet, ihren Kunden auch mindestens ein Darlehen anzubieten, das an den EZB-Leitzins gekoppelt ist. Dieser liegt derzeit bei 1% und ist – wenn auch um wenig – niedriger als der Euribor 3M oder 6M. Um nun den Kunden ja nicht zu günstige Angebote zu machen, erhöhen die Banken bei diesen Darlehen die Aufschläge, sodass die Angebote summa summarum wieder gleichauf liegen. Mit den besten Grüßen an die Angebotsvielfalt!

Der Vergleich
Wie üblich wurden die Angebote für fixe und variable Darlehen von etwa 15 vor Ort operierenden Banken verglichen. Bis auf wenige Ausnahmen – Unicredit, Südtiroler Sparkasse, BNL – haben alle Banken ihre Daten übermittelt; für die anderen wurden die Daten, soweit möglich, aus den Internetseiten herausgefiltert.
Negativ anzumerken ist, dass noch immer nicht alle Banken die angewandten Spreads angeben (siehe Tabelle). Dies ist der Transparenz sehr hinderlich, da der Spread wesentlich für die Konkurrenz zwischen den Banken ist. Einige Banken begründen dies mit der Aussage, dass der Spread die Situation des einzelnen Darlehensnehmers wiederspiegelt und so z.B. an Rückzahlungsmöglichkeiten, Sicherheiten, Dauer des Darlehens und finanzierten Anteil angepasst wird. Die Nichtangabe des Spreads steht jedoch in klarem Widerspruch zu einer Anweisung der Banca d’Italia, die den Spread unter den in Angeboten aufzuführenden Daten explizit angibt. Die VZS wird Verstöße gegen diese Anweisung umgehend melden.

Fixverzinsliche Darlehen
Die Angebote für eine Laufzeit von 10 Jahren reichen von 4,65% (Banca Antonveneta MPS) und 5,29% (BHW). Die besten Angebote für eine Laufzeit von 20 Jahren stammen von Antonveneta MPS und der Italienischen Post (5,20%), gefolgt von der Raiffeisenkasse Bruneck (5,25%) und der Bank für Trient und Bozen (5,35%).

Variable/indexierte Darlehen
Das beste Angebot für eine Laufzeit von 20 Jahren kommt auch hier von Antonveneta MPS (Euribor 1M/365 aufgerundet auf 0,05 + Spread von 1,30 = 2,30%), gefolgt von der Raiffeisenkasse Ritten (Euribor 6M/365 + 1,00 = 2,48%). Gute Angebote gibt es auch von der Italienischen Post und der Raiffeisenkasse Bruneck. Antonveneta MPS bietet auch ein an den Euribor indexiertes Darlehen mit Obergrenze an, das für jene interessant sein kann, die sich gegen kurzfristige Zinssteigerungen absichern möchten.
Immer in Sachen „Zinsgrenzen“ ist zu erwähnen, dass einige Raiffeisenkassen in ihren Verträgen eine Zinsuntergrenze vorsehen; bei Vertragsabschluss ist gut auf solche Klauseln zu achten, da diese eventuelle Vorteile, die sich aus der Senkung der Referenzparameter (z.B. Euribor) ergeben, zu einem Teil wieder aufheben. Die VZS hat bereits ihre Zweifel an der Legitimität dieser Klausel geäußert und Alternativen vorgeschlagen (s. Presse-Information vom 06.05.2009).

Die Tipps der VZS

Anpassung der Raten
Wer ein variables Darlehen abbezahlt, sollte die Klauseln des Darlehensvertrags genau überprüfen:

a)	hinsichtlich des Zeitpunktes, zu welchem der Zinssatz und somit auch die Rate angepasst werden: es ist wichtig, den Verlauf der Basisparameter zu verfolgen. Die Anpassung wird vielfach nur zweimal jährlich vorgenommen; die nächste also im Juli 2009.
b)	hinsichtlich des Basisparameters selbst: dieser kann entweder der Durchschnitt aller Euribor des Vormonats sein, oder der Euribor eines präzisen Datums (z.B. Euribor 6 Monate vom 1. Juli 2009). Hier können sich große Unterschiede für die zu zahlenden Raten ergeben. Passen Sie also auch hier genau auf, was im Angebot bzw. im Vertrag steht!

Informationen rund um die Uhr
Kostenlose Informationen für DarlehensnehmerInnen finden sich rund um die Uhr auf www.verbraucherzentrale.it (Bereich Finanzdienstleistungen oder im Handbuch „Verantwortlich Anlegen, Abschnitt Darlehen). Vor der Aufnahme eines Darlehens ist es wichtig, sich von verschiedenen Banken schriftliche persönliche Angebote machen zu lassen. Gerne beraten Sie die Experten der VZS bei der Wahl des Darlehens (Tel. 0471-975597).

Online-Angebote
Keinesfalls außen vor zu lassen sind die Online-Angebote für Darlehen (wie z.B. über www.mutuionline.it). Außerdem bieten einige Banken auf ihren Websites spezielle Online-Darlehen an, die teilweise günstiger sind als die traditionelle Variante.

Surrogation
Wichtig für die VerbraucherInnen ist und bleibt nach wie vor die Möglichkeit, das laufende Darlehen mit einem neuen, besseren zu ersetzen. Die Banken dürfen keinesfalls den Wechsel zu einem anderen Institut irgendwie verhindern, und die Surrogation muss ohne Pönalen oder Spesen über die Bühne gehen (auch keine Notarspesen für den neuen Vertag).

Bodenkreditdarlehen oder Hypothekardarlehen?
Wenn das aufzunehmende Darlehen 80% des Immobilienwertes nicht übersteigt, fragen Sie Bank und Notar um einen „Bodenkreditdarlehensvertrag“ anstelle eines „Hypothekardarlehensvertrags“: das ist günstiger, da die Notarhonorare auf die Hälfte reduziert werden.