Presse-Information	BZ, 12.09.2007

Damoklesschwert variable Darlehen – was tun?
Die Tipps der Verbraucherzentrale

Zahlreiche UnterzeichnerInnen von variabel verzinsten Darlehen haben sich in diesen Tagen an die Verbraucherzentrale gewandt: Beunruhigung und Unsicherheit machen sich breit. Die wenigen Tipps der Banken vermehren das Durcheinander noch, anstatt Klarheit zu schaffen – auch weil diese oftmals eher die eigenen Taschen als die Ratenzahlungen der Familien im Auge haben. Einige raten den VerbraucherInnen sogar abzuwarten, bevor sie auf ein fixverzinstes Darlehen umsteigen - trotz einer wahrscheinlichen erneuten Anhebung der Zinssätze. Die Verbraucherschützer sind besorgt ob dieses Verhaltens: nachdem den Kunden jahrelang zu Darlehen mit an den Euribor gebundener Verzinsung geraten wurde (ca. 90% aller Darlehen in Südtirol), werden jetzt Vertragsverlängerungen und Umschuldungen vorgeschlagen – was weitere Zinsen und Erträge für die Banken bedeutet. Und nicht nur das: mit der Aussage, man wisse nicht, wie das Ganze vonstatten zu gehen habe, verweigern fast alle Banken die automatische Ersetzung der Darlehen (auch Surrogation genannt). Diese mit dem zweiten Bersani-Dekret eingeführte Maßnahme war dazu gedacht, ein laufendes Darlehen ohne großen Aufwand durch ein anderes zu ersetzen – genau das, was viele VerbraucherInnen im Augenblick brauchen würden.

Hansjörg, 43 Jahre alt, erzählt: “Vor zwei Jahren wollte ich ein fixverzinstes Darlehen abschließen. Auf Anraten der Bank habe ich dann doch ein variabel verzinstes Darlehen gewählt, und noch dazu eines mit gleichbleibenden Raten. Damals betrug der Zinssatz 3,25%, mittlerweile sind es 5,75%, und bald werden es 6% sein - also fast das doppelte. Durch die gleichbleibenden Raten hat sich die Dauer des Darlehens von 20 auf 27 Jahre verlängert. Werde ich es schaffen, dieses Darlehen abzubezahlen oder wird die Bank meine Wohnung pfänden?“. Er ist nur einer der vielen verunsicherten Darlehensnehmer, die sich in den letzten Monaten an die VZS gewandt haben, um einen Ausweg ihrer Lage zu finden. Der Ausweg kann nur einer sein: umsatteln auf ein fixverzinstes Darlehen, auch wenn ein Umstieg Kosten mit sich bringen sollte. Dies ist der einzige Weg, um dem Alptraum der ständigen Zinssteigerungen zu entgehen und endlich wieder ruhig schlafen zu können.

Während sich die VZS bemüht, den Bankkunden Lösungen aufzuzeigen, scheinen die Banken bestrebt, aus dieser Situation so richtig Kapital zu schlagen. Laufend werden „neue Produkte“ auf den Markt gebracht – in unseren Augen sind es eher neue Wege, um abzukassieren, wie z.B. Darlehen mit einer Laufzeit von 40 bis 50 Jahren, oder solche, bei denen anfangs nur Zinsen – ohne Kapitalrückerstattung - abbezahlt werden.

Die Verbraucherzentrale rät allen VerbraucherInnen:
1.	Wer jetzt ein Wohnbaudarlehen aufnimmt, der sollte sich für ein fixverzinstes Darlehen entscheiden (im letzten Monat haben 7 auf 10 Bankkunden so entschieden)
2.	Das bedeutet nicht, dass man für immer an diesen Fixzins gebunden ist: sollten in Zukunft die Zinssätze wieder sinken (niemand kann das wissen), kann man immer noch mit der Bank das Darlehen neu verhandeln, dieses Darlehen tilgen und ein neues aufnehmen oder eine Ersetzung des Darlehens mit dem einer anderen Bank vornehmen, und zwar zu einem variablen Zinssatz, der günstiger ist als der augenblicklich angewandte Fixzinssatz (das sog. zweite Bersani-Dekret über die Liberalisierungen hat mit der „Surrogation“ genau eine solche Situation angesprochen).
3.	Kosten: die Tilgung des alten Darlehens und der Abschluss eines neuen bei einer anderen Bank bringen Kosten mit sich, vor allem Notarskosten. Wir erinnern daran, dass es für Südtiroler möglich ist, Notariatsakten in Österreich zu einem Bruchteil der Kosten beglaubigen zu lassen. Es ist unverständlich, warum die Banken diese Möglichkeit den KundInnen nicht einräumen – auch so könnte den Familien in finanziellen Schwierigkeiten geholfen werden.
4.	Pönalen für die vorzeitige Tilgung von Darlehen: für neue Darlehen gibt es diese nicht mehr; für die laufenden gelten die Abschläge laut Abkommen zwischen ABI und Verbraucherorganisationen. Leider halten sich einige Banken nicht an dieses Abkommen. Wir laden alle VerbraucherInnen ein, sich im Zweifelsfall an die VZS zu wenden.
5.	Spesen für die Löschung der Hypothek aufgrund der Tilgung des Darlehens. Auch hier werden die Bestimmungen des Bersani-Dekrets von einigen Banken ignoriert: dem Kunden dürfen durch die Löschung keine Notars- oder andere Kosten erwachsen. Auf Anfrage muss die Bank innerhalb von 30 Tagen die Löschung der Hypothek beim Grundbuch beantragen – wer dafür Kosten in Rechnung stellt, verstößt gegen das Gesetz!
6.	Dauer: bei gleichbleibendem Zinssatz bedeutet eine längere Dauer eine kleinere Rate – aber Vorsicht: gleichzeitig steigt die Summe der zu erstattenden Zinsen. Die Höhe der Rate sollte daher gut abgewogen werden, auch im Verhältnis zu den finanziellen Möglichkeiten der Familie.
7.	Eigentumswohnung oder Miete: auch diese Wahl sollte sehr gut überlegt sein, vor allem, wenn der Familienhaushalt knapp bemessen ist – die Darlehensrate sollte 30% des monatlichen Nettoeinkommens im Normalfall nicht übersteigen

Für alle weiteren Informationen stehen die BeraterInnen der VZS zur Verfügung. Weiter Infos auf www.verbraucherzentrale.it oder unter Tel.Nr. 0471-975597.