Presse-Information	BZ, 10.05.2007

Darlehen

Neuheiten bei den Pönalen für die vorzeitige Tilgung
Verbraucherzentrale unterzeichnet Abkommen mit der Bankenvereinigung ABI

Am 02.05.2007 wurde das Abkommen über die Pönalen für die vorzeitige Tilgung von Wohnbaudarlehen zwischen den Verbraucherverbänden und der Bankenvereinigung ABI unterzeichnet; auch die Verbraucherzentrale Südtirol (VZS) zählt zu den Unterzeichnern des Abkommens. Das Abkommen betrifft jene laufenden Wohnbaudarlehen, die vor dem 2. Februar 2007 abgeschlossen wurden (an diesem Tag ist nämlich das sog. zweite Bersani-Dekret – Gesetzesdekret Nr. 7 vom 31.01.2007 – in Kraft getreten, und für Darlehen, die nach diesem Zeitpunkt abgeschlossen wurden, sind diese Pönalen vollkommen abgeschafft). Das Abkommen gilt immer dann, wenn ein Darlehen, dass für den Kauf oder die Renovierung einer Wohnung aufgenommen wurde, vor seiner Fälligkeit getilgt wird.

Was sieht das Abkommen vor?
Mit dem Abkommen Verbraucherverbände/ABI werden die jeweils vorgesehenen Pönalen reduziert. Bei den fixverzinslichen Darlehen spielt es eine Rolle, ob diese vor oder nach dem 01.01.2001 abgeschlossen wurden.

Neue höchstpönalen für die vorzeitige tilgung von darlehen,
die vor DEM 02.02.2007 abgeschlossen wurden

Variabel verzinste Darlehen	

•	0,50 Prozentpunkte
•	0,20 Prozentpunkte im drittletzten Jahr der Rückzahlung
•	0,00 Prozentpunkte in den letzten beiden Jahren der Rückzahlung
	
Fixverzinste Darlehen	

Vor 01.01.2001 abgeschlossen

•	0,50 Prozentpunkte
•	0,20 Prozentpunkte im drittletzten Jahr der Rückzahlung
•	0,00 Prozentpunkte in den letzten beiden Jahren der Rückzahlung

	
Nach 01.01.2001 abgeschlossen

•	1,90 Prozentpunkte in der 1. Hälfte der Rückzahlungsdauer
•	1,50 Prozentpunkte in der 2. Hälfte der Rückzahlungsdauer
•	0,20 Prozentpunkte im drittletzten Jahr der Rückzahlung
•	0,00 Prozentpunkte in den letzten beiden Jahren der Rückzahlung

Anmerkung: für Darlehen mit gemischter Zinsform siehe Abkommen Verbraucherverbände / ABI.

Welche Schritte muss man unternehmen?
1.	Die vorzeitige Tilgung muss bei der eigenen Bank verlangt werden, und zwar durch einen Notorietätsakt bzw. eine Ersatzerklärung des Notorietätsakts (eine Vorlage liegt dem Abkommen bei), in welcher der Darlehensnehmer auf eigene strafrechtliche Haftung erklären muss, für welche Art von Darlehen die Verringerung der Pönale verlangt wird.
2.	Die Bank darf sich nicht weigern, die vorzeitige Tilgung zu den im Abkommen vereinbarten Bedingungen zu akzeptieren.
3.	Wer zwischen dem 02.02.2007 und der Unterzeichnung des Abkommens die vorzeitige Tilgung verlangt hat, und somit die vertraglich vorgesehene Pönale entrichten musste, kann eine Neuberechnung laut Abkommen und somit die Rückerstattung des Differenzbetrages verlangen.

Das Komitee zur Überwachung des Abkommens
Das Abkommen sieht außerdem die Einrichtung eines Komitees aus Vertretern der Verbraucherverbände und der ABI vor: dieses hat die Aufgabe, die Anwendung des Abkommens zu überwachen und wird alle drei Monate zusammentreffen.
In der Provinz Bozen ist eine eigene Sektion dieses Komitees vorgesehen.

Das Urteil der VZS
Dieses Abkommen schafft sicherlich jenen DarlehensnehmerInnen interessante finanzielle Vorteile, die sich dazu entschließen, die Darlehen vorzeitig zu tilgen. Durch die neue Regelung bringt die vorzeitige Tilgung nämlich nicht nur die Ersparnis der Zinsen bis zum Ende der Laufzeit mit sich, sondern auch noch jene der Verringerung der Pönalen (siehe Beispiele in der Tabelle).

BEISPIELE FÜR DIE VERRINGERUNG DER PÖNALEN

Variabel verzinste Darlehen	

1. Fall
20-jähriges Darlehen über 200.000 € mit monatlichen
Raten, 1998 zu einem Zinssatz 6,5% abgeschlossen
108 Raten bezahlt
Restkapital: 140.000 €
Pönale 2%: 2.800 €
Neue Pönale 0,50 %: 700 €
Ersparnis: 2.100 €
	
2. Fall (drittletztes Jahr)
10-jähriges Darlehen über 100.000 € mit monatl.
Raten, 2000 zu einem Zinssatz von 6% abeschlossen
84 Raten bezahlt
Restkapital: 36.000 €
Pönale 2%: 720 €
Neue Pönale 0,50 %: 72 €
Ersparnis: 648 €	
Fixverzinste Darlehen	

1 Fall
vor 01.01.2001 abgeschlossen

20-jähriges Darlehen über 200.000 € mit monatl. Raten, 1998 zu einem Zinssatz von 7% abgeschlossen
108 Raten bezahlt
Restkapital: 142.000 €
Pönale 3%: 4.260 €
Neue Pönale 0,50 %: 710 €
Ersparnis: 3.550 €
	
2. Fall
Nach 01.01.2001 abgeschlossen, Rückzahlung in der 1. Hälfte der Laufzeit

20-jähriges Darlehen über 200.000 € mit monatl. Raten, 2001 zu einem Zinssatz von 7% abgeschlossen
72 Raten bezahlt
Restkapital: 165.700
Pönale 3%: 4.971 €
Neue Pönale 1,90%: 3.148 €
Ersparnis: 1.822 €
	
3. Fall
Nach 01.01.2001 abgeschlossen, Rückzahlung in der 2. Hälfte der Laufzeit

10-jähriges Darlehen über 100.000 € mit monatl. Raten, 2001 zu einem Zinssatz von 6,5% abgeschlossen
72 Raten bezahlt
Restkapital: 48.000 €
Pönale 3%: 1.440 €
Neue Pönale 1,50 %: 720 €
Ersparnis: 720 €	

Das Abkommen Verbraucherverbände/ABI ist auf der Homepage der Verbraucherzentrale (www.verbraucherzetnrale.it) einsehbar.