Presse – Information                                                                                 BZ, 06. Dezember 2006

Darlehen

Hypothek auf das Haus oder Hypothek auf das Leben? 
Die Kosten für die Finanzierung verdoppeln die Kosten für das Haus...

Der Stress der Darlehensnehmer mit indexgebundenen oder variabel verzinsten Darlehen geht weiter. Und auch die von vielen Banken beworbene und  angewandte Formel „gleichbleibende Raten und variable Laufzeit“ bringt nicht wirklich Erleichterung. Im Gegenteil: diese Formel kann zu erschreckenden Auswirkungen auf den Darlehensnehmer führen, wie ein Fallbeispiel zeigt.

Vor ca. einem Jahr hat ein junger Darlehensnehmer mit einer Bank einen Darlehensvertrag zum Kauf seiner Erstwohnung abgeschlossen. Der Kaufpreis betrug ca. 200.000 Euro, der Zinssatz war indexgebunden, die Laufzeit betrug 25 Jahre und das Darlehen war in 300 Monatsraten abzuzahlen. Um das Verhältnis Darlehensrate/Monatseinkommen nicht allzu sehr zu belasten, ließ sich der junge Mann dazu überreden, die monatliche Rate auf ungefähr 1000 Euro festzulegen, wobei sich die Anzahl der Raten nach eventuellen Zinserhöhungen richten sollte. Diese Zinserhöhungen stellten sich im folgenden Jahr auch prompt ein: der Darlehenszins stieg von 3,75% (Wertstellung 09.12.2005) auf den aktuellen Stand von 5,5% (laut unseren Berechnungen) und das mit der Wahrscheinlichkeit weiterer Erhöhungen im Jahr 2007. In wenig mehr als einem Jahr, könnte der indexgebundene Zinssatz, infolge der Entscheidungen der EZB und einiger Aufrundungen, also fast um zwei Prozentpunkte gestiegen sein. Von wegen indexgebundene Zinssätze sind günstig...

Die größte "Überraschung" erlebte unser junger Darlehensnehmer aber, als er den periodischen Tilgungsplan zur Hand nahm. Dabei musste er feststellen, dass die Laufzeit seines Darlehens von anfänglich 300 Monatsraten (Laufzeit 25 Jahre) auf ganze 397 angestiegen war (das sind 33 Jahre und ca. zehn Monate!). Infolge der Zinserhöhungen und des indexgebundenen Zinssatzes, falls die Zinsen so hoch bleiben, müsste er zum Schluss anstatt 108.000 Euro an Zinsen, satte 209.000 Euro bezahlen!!! (Die bisher abgezahlten Zinsen belaufen sich nach den ersten zehn Raten auf ca. 7800 Euro). Damit übertreffen die Kosten der Zinsen die Höhe des aufgeliehenen Kapitals!! Wenn sich nicht noch einmal Zinserhöhungen einstellen (was schwer vorauszusehen ist), dann bezahlt der unser junger Freund bis zum Beginn seines 60. Lebensjahre Schulden ab, anstatt, wie geplant, mit 50 damit fertig zu sein.

Unser Tipp: Aus solchen Darlehensverträgen aussteigen und Darlehensverträge mit fixem Zinssatz und kürzestmöglicher Laufzeit abschließen (dabei ist das monatliche Sparpotential realistisch einzuschätzen). Wenn auch die Banken das Gegenteil behaupten (warum sie dies tun, muss angesichts der Geschäfte, die ihnen sonst entgingen, nicht eigens erklärt werden), so gibt es doch gute und sehr gute Angebote für fixverzinste Darlehen. Man muss sich nur auf die Suche machen (auch online). Genau zu prüfen ist auch das Thema "Laufzeit": wie das Beispiel gezeigt hat, sind die Zinsen mit Laufzeit 25 Jahre wesentlich niedriger, als jene für eine Laufzeit von 30 Jahren. Und angesichts der Tatsache, dass Darlehen kosten, soll man sie so schnell wie nur möglich zurückzahlen: schnell getilgt und bezahlt ist sicher gespart!