Presse - Information	Bz, 17.10.2006

Vergleich der Wohnbaudarlehen Oktober 2006

Große Sorgen bei Schuldnern mit variabel verzinsten Darlehen 

Zum fünften Mal in zehn Monaten (am 05.10.2006) hat die Europäische Zentralbank die Zinsen um einen Viertel Prozentpunkt erhöht. Und die Banken haben nachgezogen. Das Volk der Darlehensnehmer mit variablen und indexgebundenen Darlehen ist beunruhigt: Die Raten steigen und niemand weiß, wie es weiter geht. In der Verbraucherzentrale laufen die Telefone heiß. Hier muss Fall für Fall geprüft werden. Wer mit der Ungewissheit nicht leben kann und will, muss daran denken, zu einem fixverzinsten Darlehen zu wechseln – mit all den Kosten, die dieser Schritt mit sich bringt. Wer jetzt ein Darlehen aufnimmt, sollte dies fixverzinst tun, erst recht bei langen Laufzeiten.

In dieser Runde der Darlehensvergleiche haben die Zinsen im Vergleich zum Mai bei der Cassa di Risparmio di Padova e Rovigo am meisten angezogen: 0,65% mehr für fixverzinste Darlehen mit Laufzeit fünf Jahre, 0,10% für die dreißigjährigen Laufzeiten mit Erhöhungen auch für jene mit mittleren Laufzeiten. Die Banca Nazionale del Lavoro hingegen hat den Zins bei Darlehen mit fünf Jahren Laufzeit um 0,40% angehoben, bei dreißigjähriger Laufzeit um 0,25%. Die Raiffeisenkasse Bozen hat den Zinssatz bei zwanzigjähriger Laufzeit um 0,40% hinaufgeschraubt, das liegt über dem Mittel der anderen Banken.

Die meisten Banken beziehen sich bei der Berechnung des fixen Zinssatzes auf den IRS mit entsprechenden Fälligkeiten. Die Konkurrenz zwischen diesen Banken wird über den „spread“ ausgetragen, der in den meisten Fällen verhandelbar ist.
Bei den fixen Zinssätzen mit zwanzigjährigen Laufzeiten schlägt das Pendel zwischen 5,11%  (Banca di Roma) und 5,60% (Raiffeisenkasse Bozen und Banca Nazionale del Lavoro) aus. Die BHW – viel beworben in der hiesigen Presse – bietet durchaus normale, transparente Produkte mit einem TAEG (effektiver Jahreszinssatz) von 5,63% bei fünfzehnjähriger Laufzeit. Das ist weniger günstig als das Angebot der Banca di Roma (TAEG 5,35%), ansonsten ungefähr gleich wie die anderen Banken.

Diese Daten zeigen, dass auch bei den Banken eine gewisse Unsicherheit über die Einschätzung der weiteren Entwicklung herrscht. Einige befürchten weitere Zinsanhebungen, andere meinen, dass dieser Trend von kurzer Dauer sei. Man wird sehen, wer Recht behält.
Tatsache ist, dass die EZB weitere Zinsschübe in naher Zukunft nicht ausgeschlossen hat. Die Banken jedenfalls scheinen nicht an größere Anhebungen der Zinsen für Darlehen mit langen Laufzeiten zu glauben. Dies zumindest läst sich daraus schließen, dass die Erhöhung bei diesen Zinsen im Gegensatz zu jenen bei kurzen Laufzeiten nur etwa die Hälfte betragen.

Die Vorteile der variablen Zinssätze sind jedenfalls dahingeschwunden, der Unterschied zu den Darlehen mit fixen Zinssätzen beträgt weniger als einen Prozentpunkt, wenn man von den besten Angeboten bei den fixverzinsten Darlehen ausgeht.

Ein anderer Punkt: Manche Banken haben die Pönalen für die frühzeitige Auflösung des Vertrages erhöht. Es sei aber daran erinnert, dass das „Bersani – Dekret“ die Pönalen und Löschungskosten von dauerhaften Bankverträgen abgeschafft hat. Wie schon so oft, kümmern sich die Banken nicht um die Gesetze oder sie tun so, als gäbe es sie nicht…
Die Bipop Carire verlangt eine maximale Pönale bei frühzeitiger Vertragsauflösung von 5,5%, gefolgt von der BHW, die 4% verlangt. So haben auch die Pönalen ihre Logik: sie werden erhöht, um die Auflösung von Darlehensverträgen zu verhindern und sie werden gesenkt oder abgesetzt, um sie zu fördern.

Aus der beiliegenden Tabelle ergibt sich abschließend noch eine harte Kritik an der Sparkasse Bozen: Auch dieses Mal (das dritte Mal in Folge) hat sich das Bankinstitut geweigert, der Verbraucherzentrale die Bedingungen für die Darlehensverträge mitzuteilen. Die in der Tabelle aufscheinenden Zahlen wurden der Internetseite der Bank entnommen. Offensichtlich fürchtet die Bank den Vergleich mit der Konkurrenz indem sie angibt, bei den fixverzinsten Darlehen nicht mehr als 8,55% (!) zu verlangen und bei den variabel verzinsten nicht mehr als 7,15% (!). Solche nichts sagenden Aussagen zeugen von einem unmöglichen Verhalten der Bank gegenüber den Konsumenten und vor allem auch der weniger zahlungskräftigen Kundschaft. Dieses Verhalten hat die Bank auch in der Vergangenheit immer wieder an den Tag gelegt, wir erinnern an den Fall „Argentinienbonds“, oder an die Kosten von einem Euro bei Barbehebungen am Schalter usw. Die KonsumentInnen sollten ihre Lehren daraus ziehen…