Presse-Information	BZ, 11.08.2006

Darlehen mit Überraschungseffekt:

Teuerungen nicht nur durch Erhöhungen der Europäischen Zentralbank, sondern auch durch Aufrundungen der Banken

Schlaflose Nächte bereiten den Kreditnehmern ja schon die wiederholten, zum Teil erheblichen Erhöhungen der Europäischen Zentralbank. Aber es kommt noch dicker: Zahlreiche Kunden müssen zudem mit Aufrundungen vonseiten der Banken rechnen, in den Darlehensverträgen sauber vorgesehen. Das trifft nicht auf alle Südtiroler Banken zu, aber doch auf einige.

Wenn man die unten stehende Tabelle näher unter die Lupe nimmt, fällt einem auf, dass bei den indexgebundenen Darlehen – mit einem variablen Zinssatz, der sich nach einem marktabhängigen Bezugsmaßstab richtet, generell dem Euribor 3 oder 6 Monate – einige Banken bei der Berechnung der Darlehenszinsen ein böses Spiel treiben mit Aufrundungen des entsprechenden Index oder Parameters. Es handelt sich dabei um die berüchtigten „Aufrundungen um ein Achtel, ein Zehntel, ein Viertel eines Punktes“, die von der Verbraucherzentrale Südtirol bereits öfter kritisiert wurden (siehe z.B. die Zeitschrift Konsuma), weil sie eine ungerechtfertigte Möglichkeit für die Banken darstellen, bei den lukrativen Kreditgeschäften die Gewinnspanne weiter zu erhöhen.

Wie funktioniert das “Spiel”?
Nehmen wir das Beispiel zwanzigjähriges Wohnbaudarlehen für Erstwohnung über einen Betrag von 120.000 Euro mit einem Vertrag, der folgendes vorsieht: Euribor 6 Monate 365, aufgerundet auf ein Viertel Punkt, plus Spread von 1,50%.
Bis Anfang des Jahres (1. Jänner 2006) hat die Bank einen Zinssatz von 3,75% angewandt. Nach den letzten von der Europäischen Zentralbank beschlossenen Erhöhungen und aufgrund der genannten Aufrundung ist der Zinssatz auf ganze 5% gestiegen. Warum? Der Euribor 365 des ersten Juli-Arbeitstages wies einen Index von 3,283% auf, dieser wird auf 3,50% aufgerundet (der nächsthöhere Viertelpunkt), hinzu kommt ein Spread von 1,50%, d.h. 3,50 + 1,50 ergibt ganze 5,00%!
Was bedeutet dies für den betroffenen Kreditnehmer? Dass sich der Zinssatz durch die drei Erhöhungen vonseiten der Europäischen Zentralbank (insgesamt + 0,75% im Zeitraum 1. Dezember 2005 bis 1 Juli 2006) um 33% verteuert, auch aufgrund der praktizierten Aufrundung (gesamte Erhöhung + 1,25%).

Was tun?
Diese Aufrundungen müssten von den Darlehensverträgen einiger unserer einheimischen Banken verschwinden. Den Kreditnehmern reichen die marktgebundenen Teuerungen durch die Europäische Zentralbank! Wir betrachten die Aufrundungsformel in den Verträgen für den Durchschnittskunden missverständlich, weil ihm die praktischen Folgen und damit das Ausmaß der Teuerung unklar bleiben. Wir plädieren dafür, dass Kreditnehmer im Gespräch mit ihrer Bank darauf bestehen, dass diese Aufrundung gar nicht in den Vertrag kommt. Das ist möglich und richtig, nachdem nicht alle Banken sich diese schlechte Gewohnheit zueigen gemacht haben, wie man aus der Tabelle entnehmen kann. Auch sollten die angehenden Kreditnehmer bei der gewählten Darlehensform unbedingt einen Spread vereinbaren, der fix, klar und nicht modifizierbar ist.

Bank	Aufrundung Euribor	
Südtiroler Sparkasse	Ja / (1/4)	
Volksbank Südtirol	Ja / (1/4)	
Raiffeisenkasse Bozen	Ja / (1/4)	
Hypo Tirol Bank Ag	Ja / (1/8)	
Unicredit Banca	Ja / (0,05)	
Bank für Trient und Bozen	Ja / (0,05 )	
Raiffeisenkasse Bruneck	Nein	
Raiffeisenkasse Lana	Nein	
Raiffeisen Landesbank	Nein	
Raiffeisenkasse Ritten	Nein	
BNL	Nein	
Banca di Roma	Nein	
BIPOP CARIRE	Nein	
Cassa Risparmio Padova e Rovigo	Nein	
Poste Italiane	Nein	
BHW	Nein