Presse–Information	Bz, 23.05.2006

Darlehensvergleich Mai 2006:

Zinsen +1%: Alarmstufe gelb für variable Darlehen

Seit dem letzten Vergleich im Oktober 2005 sind die Bankzinsen im Schnitt um einen Prozentpunkt gestiegen. Die Prognosen für die nächste Zukunft sind ungewiss, da die weitere Entwicklung von einer Reihe von Faktoren abhängt, die schwer einzuschätzen sind. Trotzdem sind die Fachleute optimistisch, sogar angesichts des Höhenflugs des Ölpreises. Dies ist für uns schwer nachvollziehbar, da Aufschwung + Anstieg des Rohölpreises ist gleich Zinsanstieg bedeuten dürfte. Vielleicht ist auch den Fachleuten das Ausmaß des Aufschwungs unklar, und sie hoffen auf eine abwärts gerichtete Stabilisierung des Rohölpreises. Aber bekanntlich ist die wirtschaftliche Entwicklung schwerer vorauszusagen als das Wetter oder das Wahlergebnis.

Hoffen wir also, dass die Fachleute Recht behalten, denn ein weiterer Zinsanstieg könnte die vielen Darlehensnehmer, die variabel verzinste Darlehen laufen haben, in arge Schwierigkeiten bringen. Die Vorteile des variablen Zinssatzes gegenüber dem fixen, aber auch die Großzügigkeit der Banken in der Gewährung von Darlehen, die oft fast den Wert der Immobilie erreichen, haben die Darlehensnehmer sehr verwundbar gegenüber den leisesten Zinserhöhungen gemacht.

Was die einheimischen Banken angeht, so sind diese mit dem Zinsschub unterschiedlich umgegangen. Die Banca Nazionale del Lavoro ist derzeit die günstigste bei Darlehen mit fixen Zinssätzen und bei allen Laufzeiten. Im Vergleich zur letzten Erhebung hat sie die Fixzinssätze für Laufzeiten von 20, 25 und 30 Jahren gleich gelassen, für die zehnjährigen Darlehen hat sie 0,15% zugelegt, für die 15jährigen Laufzeiten 0,05%. Größer ist die Teuerung bei fünf Jahren Laufzeit (+0,30%), aber die Erhöhung liegt immer noch unter der der anderen Institute.

Die Raiffeisenkasse Bozen erhöht bei Darlehen mit 20jähriger Laufzeit um 0,05% (von 5,15% auf 5,20%). Stärker zieht der Gruppo San Paolo an, bleibt aber deutlich unter der 1% Marke.

Die anderen Banken, welche zur Berechnung des Fixzinssatzes den IRS als Basis nehmen, haben um ca. 1% angehoben. Unter diesen Instituten ist die Banca di Roma noch die beste, sie zieht um 0,90% an. Der „Spread“, den sie für den IRS anwendet beträgt 0,75% bis zu zehn Jahren Laufzeit (minus 0,25% gegenüber der letzten Erhebung). Bei längerer Laufzeit steigt der „Spread“ auf 1% an, was gegenüber den anderen Banken mit denselben Anwendungspraktiken noch das beste Angebot ist. 
Den Schwarzen Peter hat die Italienische Post, welche die Fixzinssätze für 30jährige Laufzeiten um 0,70%  erhöht hat, bei Laufzeiten von zehn Jahren sogar auf 1,30%.

Die Erhöhungen bei den variablen Zinssätzen spiegeln die Teuerung beim Euribor wider. Auf diese Weise wird der Unterschied zwischen fixem und variablem Zinssatz im Vergleich zum Oktober 2005 deutlich kleiner. 

Untersucht wurden in unserm Vergleich auch die Kosten der Eröffnung eines Darlehensvertrages. Schlechte Karten hat hierbei Unicredit Banca. Dieses Institut verlangt bis zu 1% des Vertragswertes, mit einem Höchstbetrag von 1000 Euro für die Spesen zur Vertragseröffnung. Eine Frechheit! Demgegenüber steht das gute Beispiel der Raiffeisenkasse Lana: keine Kommissionen auf die Raten und 0,10% des Vertragswertes als Gesamtkosten. Das ist immerhin 90% weniger als Unicredit Banca.

Vorbehalte haben wir gegenüber den Angeboten der Bausparkasse BHW. Hier werden Nominalzinssätze und Effektivzinssätze angegeben, die niedriger sind als jene, die von den Darlehensnehmern tatsächlich 
bezahlt werden. Im Moment belaufen sich die realen Zinssätze der BHW laut unseren Berechnungen auf über 6%. Wenig transparent und schwer zu verstehen sind auch andere Vertragsbedingungen: 1% des Darlehenswertes für die Vertragseröffnung, mit dem Damoklesschwert von 4% bei vorzeitigem Ausstieg – eine der höchsten Pönalen im Vergleich – das alles sind Bedingungen, die man sich genau anschauen muss.

Zusammenfassend:
Wenn auch bei einem Vertragsabschluss der Zinssatz und die anderen Kosten (Vertragsabschlusskosten, Gutachten, Kosten der Raten, Verzugszinsen, Pönalen bei vorzeitigem Ausstieg …) die wichtigsten Elemente für die Beurteilung eines Darlehensvertrages sind, so darf doch nie vergessen werden, auch die Vertragsklauseln aufmerksam zu prüfen! Da gibt es vor allem die Klausel des „ius variandi“, welche der Bank erlaubt, die Bedingungen einseitig und zum Nachteil des Darlehensnehmers abzuändern. Gibt es solche oder andere unklare Klauseln im Vertrag, so ist es wichtig, diese Punkte eingehend zu klären und eventuell von diesem Angebot Abstand zu nehmen und sich nach einem besseren umzusehen. Die Entscheidung für oder gegen einen Darlehensvertrag ist eine Entscheidung auf viele Jahre hinaus und sollte deshalb viel Zeit in Anspruch nehmen.

Hilfestellung bietet das Infoblatt „Kurzinfo Wohnbaudarlehen“ (1 und 2), das es online unter www.verbraucherzentrale.it (Finanzdienstleistungen) gibt. Andernfalls kann man sich auch zu einer Sprechstunde beim Berater der VZS anmelden (Tel. 0471-975597).