Presse-Information	BZ, 25.04.2006

Kontokorrentbeobachtungsstelle 2006

+ 50% seit Einführung des Euro …
Banken immer teurer, KonsumentInnen immer verärgerter

Während die Antitrustbehörde die Kosten der Kontokorrentdienste unter die Lupe nimmt, geht die Teuerung bei den Banken weiter. Seit Jahresbeginn 2002 haben die Kosten des Musterkontos um 50% zugelegt. Die Inflation betrug im selben Zeitraum 8,4% (ISTAT). Auch im Vergleich zum Vorjahr haben die Preise bei den Banken wieder angezogen. Im gleichen Maß nehmen auch die Klagen der BankkundInnen zu, die immer mehr für die Kontokorrentdienste und für damit verbundene Dienstleistungen bezahlen müssen, so für die Wertpapierdepots. Zugleich geht die Strategie einiger Banken weiter, den KundInnen den Besuch in den Schalterräumen zu vergällen und sie Richtung Homebanking zu drängen, wo die Kosten minimal sind. Der neue Vergleich zeigt, dass sich auch ähnliche Konten in Punkto Kosten stark unterscheiden; ebenso große Unterschiede gibt es zwischen den Kosten der traditionellen Dienste und jenen, die über Homebanking genutzt werden.
Der Eindruck in der VZS: Auch die Südtiroler Banken bieten durch ihre sorgfältig abgestimmte, intransparente Gebühren-, Preis- und Zinspolitik immer mehr das Bild einer geschlossenen Phalanx, die von niemanden mehr (auch nicht von den Gerichten) kontrolliert werden kann. Die Situation wird für die BankkundInnen täglich unerträglicher.

Der Vergleich
Verglichen wurden die günstigsten Produkte (Basiskonten, Gehaltskonten, Pensionskonten), die Standardkonten, die Privatkonten und einige Konto-Pakete. Diese Produkte decken den Grundbedarf der Bankkundschaft ab. Dazu genommen wurden auch einige Wertpapierdepot-Konten und schließlich auch Online-Konten. Bei letzteren ist besonders die Frage interessant, ob sie auch wirklich günstiger sind als die traditionellen Konten.

Die günstigsten Gehalts-Konten
Im Schnitt sind die Kosten für diese Art von Konten bei einem angenommenen Sparguthaben von 1.000 Euro und 100 Bewegungen jährlich um wenig mehr als 2% gestiegen. Auffallende Spitzen liefern nur die Sparkasse Bozen mit 5% und die Poste Italiane mit 12% Teuerung. Der Durchschnitt konnte dank jener Banken gehalten werden, welche die Bedingungen des Vorjahres beibehalten, bzw. den Zinssatz auf die Ersparnisse angehoben haben (in erster Linie die Raiffeisenkasse Ritten).
Die Raiffeisenkassen setzen mit den Gehaltskonten, Hausfrauenkonten und Pensionistenkonten, welche die finanzschwache Kundenschicht bedienen, auf eine Nische. Andere Banken versuchen mit Angebotspaketen zu punkten. Diese richten sich nach den unterschiedlichen Bedürfnissen der KundInnen und kosten monatlich zwischen 4,50 und 16,53 Euro an Spesen. Bei dieser Art von Konten kann der niedere monatliche Spesensatz aber oft die Zusatzkosten nicht wettmachen. Bei solchen Kombinationen muss man dann schon sehr genau rechnen und die Vertragsunterlagen entschlüsseln können – was nicht alle beherrschen.
Und dies erklärt auch die erheblichen Unterschiede bei den Kosten der Kontokorrente, wie sie unser Vergleich zutage fördert. Ausgegangen wird dabei von einem mittleren Bedarf an Bewegungen. Die Kalkulationen gehen von einem Sparguthaben von 1.000 Euro aus, mit 100 Bewegungen pro Jahr, davon 2 Daueraufträge mit je 6 Zahlungen im Jahr, 4 Überweisungen an andere Banken und einer auslandstüchtigen Bankomatkarte. Die Raiffeisenkasse Ritten (63 Euro jährlich) und die Raiffeisenkasse Bruneck (66 Euro jährlich) bieten die günstigsten Kontobedingungen, gefolgt von der Raiffeisen Landesbank und der Bank für Trient und Bozen.
In der Reihung nach hinten gerutscht ist die Post (5. Platz), die eine Teuerung vom 12%  im Vergleich zu 2005 aufweist. Die teuersten sind Banca di Roma (K/K „over 55“ mit 169 Euro) und Südtiroler Volksbank mit 161 Euro. Dieser fast dreimal so große Unterschied zu den günstigsten Konten bedarf einer Erklärung: Beide Banken drängen ihre KundInnen Richtung Online-Konto. Die Volksbank betreibt dazu sogar ein Punktespiel und verrechnet die Online-Operationen nicht. Demgegenüber sind die Kosten für den Bankomatdienst mit 20 Euro und für die Behebung bei anderen Banken mit 2,50 Euro die absolut höchsten.
Die Banca di Roma  erlässt beim Online-banking die Kosten für die Überweisungen, hat aber hohe Kosten für die Daueraufträge und für den Bankomat (18 Euro).

Standard-Konten, Privat-Konten und solche mit besonderen Wertpapier-Konditionen
Diese Art von Konten haben wir eigentlich nur angeführt, um zu zeigen, dass man in gewissen Banken möglichst die Finger davon lassen soll. Es sind die teuersten Konten überhaupt und das sicher nicht aufgrund der Dienstleistung, die sie bieten. Zu nennen ist das Konto “conto insieme” der Bank für Trient und Bozen. Die Jahreskosten hängen von der Zahl der Produkte ab, die man bei der Bank „einkauft“ (Versicherungspolizzen, Fonds, Kreditkarten, Darlehen, Obligationen der Bank, persönliche Kredite). Wir betrachten dies als Ansporn zum „Konsum“ bei der Bank, der gefährlich und kontraproduktiv werden könnte.
Die Standard-Konten und die Privat-Konten sind KundInnen vorbehalten, die wenige Bewegungen vornehmen oder die weder zu einem Gehalts- noch zu einem Pensionskonto Zugang haben. Die Konten mit den besonderen Konditionen hingegen (keine Kommissionen auf die Wertpapierdepots und in manchen Fällen Reduzierung der Kommissionen entsprechend der Bewegungen) gehören zu den Paket-Konten mit einem ziemlich hohen Monatspreis.
Was die Ersteren angeht, ergibt sich folgende Reihung:
-	Raiffeisenkasse Ritten, die ein einheitliches Konto für alle Privatkunden anbietet, mit denselben Kosten, transparent und leicht verständlich in den Bedingungen
-	Ebenso das Konto bei der Post
Bei den anderen Banken empfehlen wir abzuschätzen, ob es möglich ist, ein konventioniertes oder ein günstigtes Konto zu eröffnen.
Bei den Paketkonten haben wir hingegen kaum etwas Günstiges gefunden. Die Teuerung bei den Kontokosten entsprechen nicht dem Angebot. Im Falle von "Multibenefit 1" der Sparkasse von Padova und Rovigo (Gruppo S. Paolo) verlangt die Bank halbjährliche Kommissionen auf das Wertpapierdepot von bis zu 80 (!) Euro. In diesem Fall ist es besser, die Bank sofort zu wechseln. 

Internet-Konten
Alle Banken versuchen aus Kostengründen, die Kundschaft aus dem Schalterraum zu scheuchen. Fast alle bieten den Online-Zugang gratis an, aber nicht immer ist der Dienst selbst auch wirklich günstig. In unserem Vergleich schneidet das „SonnenKonto“ bei der Raiffeisenkasse Bozen am besten ab. Es verrechnet nur Bankomatspesen – jährliche Kosten 45 Euro. 
Es folgt die Raiffeisenkasse Ritten mit 8 Euro mehr. Wenn die Anzahl der Operationen hoch ist, fällt dieses Konto in der Günstigkeit hingegen zurück. 
Noch besser schneidet da das Konto „Genius-one“ von Unicredit ab: es kostet 50 Euro und hat diese Kosten bis 2010 eingefroren (Achtung, nur diese Kosten!).

Wertpapiere - Wertpapierdepots
Was beim Vergleichen als erstes auffällt, ist die Anhebung der Kosten bei den Wertpapierdepots, die bei einer Mischung von mehreren Typen von Papieren bis zu 80 Euro pro Semester betragen können. Nur wenige Banken bieten „ehrliche“ Kommissionen von bis zu 20 Euro - unabhängig von der Art der Wertpapiere. Man muss wissen, dass die Wertpapiere von „Monte Titoli“ und anderen Organisationen zu sehr niedrigen Preisen verwaltet werden. Und daher sind Kosten zwischen 45 und 80 Euro pro Semester nicht zu rechtfertigen, außer mit dem Argument, dass man den hauseigenen Produkten einen Vorteil verschaffen will. Hohe Kosten bei den Kommissionen (immer verhandelbar) und hohe Depotkosten haben also den Zweck, die Papiere, die die Bank selbst vorschlägt, günstiger erscheinen zu lassen: Investmentfonds, Versicherungspolizzen, Obligationen der Bank usw. sind zwar meistens weniger ertragreich als Wertpapiere, die auf dem freien Markt gehandelt werden. Dafür erheben die Banken auf sie meist keine Kommissionen.
Den teuren Kommissionen kann man entgehen, indem man Online oder per Telefon operiert, mit dem Vorteil, dass man dadurch auch den lästigen Empfehlungen der Schalterbeamten entkommt.
Zu empfehlen sind – zusammenfassend – die Raiffeisenkassen mit 10 bis 25 Euro pro Semester für jede Art von Wertpapier.
Besonders aufzupassen ist mit der Übertragung von Wertpapieren auf eine andere Bank, das kann 130 Euro und mehr kosten (die Übertragung erfolgt elektronisch bei „Monte Titoli“!). Diese Praxis kann also nur als Pönale betrachtet werden, die jene zahlen müssen, die ihrer Bank untreu werden. Nur drei Banken verlangen für die Übertragung keine Spesen: die Raiffeisenkasse Ritten (auch hier unter den günstigsten), Unicredit und Banca Nazionale del Lavoro.

Sparbücher
Das Sparbuch wäre an sich ein gutes Instrument, um den Kosten des Kontokorrentes zu entgehen. Doch wer nur ein Sparbuch hat, kann bei den meisten Banken kein Wertpapierdepot betreiben. Und Monte dei Paschi di Siena hat sogar für die Sparkonten die Wertpapiergeschäfte untersagt.
Doch unser Vergleich hat ergeben, dass manche Banken anscheinend diese Form des Sparens ganz verunmöglichen wollen. Die Cassa di Risparmio di Padova e Rovigo und die Unicredit berechnen fünfjährige Spesen von 314 Euro bzw. 366 Euro fürs zweite, einschließlich Zinsen. Wer also eine Summe von 2.000 Euro auf ein Sparbuch legt, hätte nach fünf Jahren nicht einmal mehr 1.700 Euro drauf!
In diesem Zusammenhang sei daran erinnert, dass Sparbücher häufig zur Hinterlegung der Kaution für die Wohnungsmiete oder bei anderen Verträgen mit einer Kautionshinterlegung verwendet werden. Also Vorsicht!
Auch in diesem Vergleich sind die Raiffeisenkasse Ritten, die Post und die Raiffeisenkasse Bruneck die günstigsten. Bei ihnen gibt es nach den fünf Jahren sogar noch ein Minimum an Zinsen und das gesamte Angesparte.

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