Presse-Information	Bz, 24.01.2006

Darlehen mit indexgebundenem Zinssatz:

Leichte Besorgnis wegen Zinsanstieg

Am vergangenen 1. Dezember  hat die Europäische Zentralbank – wahrscheinlich auch unter dem Druck der amerikanischen Fed (der amerikanische Leitzinssatz liegt um 4%) – beschlossen, die Leitzinsen um 0,25% anzuheben. Seit der letzten Anhebung im Juni 2003 lag der Leitzinssatz bei 2%, jetzt wurde er auf 2,25% angehoben.  Es handelt sich um einen geringen Anstieg, der aber dennoch eine Änderung der bisherigen Tendenz im Zinsgefüge vorwegnimmt. Vor allem hat die Zinsanhebung (die übrigens mitten in eine Zeit der europaweiten Stagnation hineinplatzte) all jene beunruhigt, die in den letzten Jahren Darlehen mit indexgebundenem Zinssatz aufgenommen haben. Und bei den Darlehen für die Erstwohnung haben die meisten Darlehensnehmer diese Form gewählt.

Fürs Erste müssen die Darlehensnehmer mit indexgebundenem oder variablem Zinssatz damit rechnen, dass die monatlichen Raten ansteigen werden – im Moment noch minimal, aber der Trend ist eindeutig. Der am häufigsten verwendete Parameter, der Euribor für sechs Monate, hat tatsächlich in den letzten Monaten ständig zugelegt und liegt heute bei 2,640%. Das geht aus der Vergleichstabelle der letzten 5-6 Monate deutlich hervor (siehe www.verbraucherzentrale.it unter „Finanzdienstleistungen“). Mit einem weiteren Ansteigen in nächster Zukunft muss gerechnet werden. 

Ohne gleich die Alarmglocken zu läuten, muss gesagt werden, dass Darlehensnehmer mit indexgebundenem Zinssatz in Zukunft also die Augen offen halten sollen.

So wie sich die Situation heute darstellt, kann von zwei möglichen Szenarien ausgegangen werden:
A)	Szenario eins: der Zinsanstieg bleibt moderat und bewegt sich um die 0,25% im Jahr. In diesem Fall schlägt er sich auf die monatlichen Raten in einem erträglichen Maß nieder. Ein Beispiel: Für ein Darlehen von 150.000 euro mit 15jähriger Laufzeit und einem Anfangszinssatz von 3,25% beläuft sich die monatliche Rate auf 1.054,00 Euro. Wenn nach einem Jahr der Zinssatz auf 3,50% ansteigt, beträgt die monatliche Rate 1.070,00 (+ 16 Euro im Monat). Wenn der Zinssatz nach einem weiteren Jahr bei 3,75% liegt, macht die monatliche Rate ca. 1.087,00 Euro aus (+ 33,00 Euro im Monat).
B)	Szenario zwei: der Zinsanstieg wird konsistent und liegt bei 0,50% alle sechs Monate. In diesem Fall wirkt sich die Zinsanhebung natürlich auch entsprechend auf die monatlichen Raten aus, erst recht, wenn der Darlehensbetrag hoch ist. Ein Beispiel: ein Darlehen von 150.000 Euro, Laufzeit 15 Jahre, Anfangszinssatz 3,25%, Monatsraten 1.054,00 Euro. Wenn der Zinssatz auf 3,75% klettert, kostet die Monatsrate nach sechs Monaten  1090,00 Euro (+ 36 Euro im Monat), nach 12 Monaten wären das dann mit einem Zinssatz von 4,25% ganze 1.123,00 Euro Monatsrate (+ 69 Euro im Monat). 

Soll man neu verhandeln?
Im Moment ist das nicht angezeigt, weil nicht einmal die Experten absehen können, wie sich der Markt mittel- und langfristig entwickelt. Vor allem ist daran zu denken, dass eine Neuverhandlung auch immer Kosten bringt und dass diese mit einberechnet werden müssen. Was eher zu Sorge Anlass gibt, ist die Tatsache, dass die Laufzeiten der Darlehensverträge immer länger werden (auch 25 Jahre und mehr).

Kritisch angemerkt
Die Verbraucherschützer kritisieren die Tendenz der Banken, die Darlehensnehmer in Richtung variablen/indexgebundenen Zinssatz zu drängen (90% der Verträge!). Fixe Zinssätze mögen weniger vorteilhaft erscheinen, sie sind aber auf jeden Fall sicherer.  
Weiters kritisieren die Verbraucherschützer die Tatsache, dass Banken notariell beglaubigte Verträge ausfertigen, die missbräuchliche Klauseln für die Darlehensnehmer enthalten. Vor allem geht es dabei um Klauseln, die der Bank die Möglichkeit einräumen, grundlegende Bedingungen, wie etwa den Zinssatz oder den Spread  zuungunsten der Darlehensnehmer abzuändern. Angesichts dieser Tatsache kann den Darlehensnehmern nur geraten werden, die Verträge genauestens durchzustudieren, besonders was Zinssatz, Spesen und Pönalen angeht und dies auch, sobald der Vertrag vor dem Notar unterzeichnet wird. Die Verbraucherzentrale bietet jedenfalls rechtliche Beratung bei der Aufnahme von Wohnbaudarlehen und anderen Darlehen an. (Für Termine Tel: 0471/975597).