Presse-Information	Bz, 01.12.2005

Lebensversicherungen

Endlich mehr Transparenz!

Mit 1. Dezember 2005 treten sämtliche Bestimmungen des Rundschreibens ISVAP Nr. 551/D vom 01. März 2005 in Kraft. Damit kommt endlich mehr Transparenz in die Verträge über Lebensversicherungen. In der bisherigen Übergangsphase hatten die Gesellschaften Zeit, ihre Verträge den neuen Bestimmungen anzupassen. Im Wesentlichen handelt es sich um Bestimmungen, die mehr Klarheit und Vergleichbarkeit in die Lebensversicherungen bringen sollen. Jetzt müssen die Bestimmungen umgesetzt sein.

Es gibt eine Reihe von Vertragsdokumenten, die dem Kunden vor Unterzeichnung des Vertrages ausgehändigt werden müssen: 

•	eine Informationsbroschüre, welche u.a. ein Übersichtsblatt mit den wesentlichen Vertragsbedingungen enthält; 
•	die Vorvertragsinformation, welche u.a. eine Beispielrechnung über den möglichen zukünftigen Verlauf des Vertrages enthält;
•	Auf Klauseln, die Garantieeinschränkungen, Verpflichtungen des Kunden oder Fristen, die einen Rechtsverfall mit sich bringen, muss eigens hingewiesen werden. 
•	Das Wort Garantie darf nur in Zusammenhang mit finanziellen Garantien, die direkt von der Gesellschaft übernommen werden, auftreten.
•	Die am meisten herbeigesehnte Neuerung ist aber die Mitteilungspflicht über die  Vertragskosten. In der Vergangenheit waren die versteckten Kosten der Hauptgrund für all die Verlustgeschäfte in Zusammenhang mit Lebensversicherungen. 
•	Weitere Neuheit: Alljährlich muss die Versicherungsgesellschaft ihren Kunden nun einen „Kontoauszug“ zuschicken, aus dem der aktuelle Stand hervorgeht. Handelt es sich um fondsgebundene Lebensversicherungen, so muss der Kunden ab einem Verlust von 30% oder mehr schriftlich informiert werden. 
•	Wird ein Versicherungsvertrag durch einen neuen ersetzt, so müssen dem Kunden sämtliche wesentlichen Vertragsbedingungen gegenübergestellt werden, sodass dieser die Vorteilhaftigkeit des Austausches selbst abwägen kann. 
•	Die Vermittler müssen sich korrekt, transparent und nach gutem Glauben verhalten. Sie müssen darum bemüht sein, den Versicherungsbedarf des Kunden zu ermitteln und angemessene Produkte zu verkaufen. Außerdem dürfen sie keinerlei Handlungen zum Nachteil des Kunden setzen. 
•	Beim Verkaufsgespräch muss das Produkt in klarer, leicht verständlicher Sprache erklärt werden. Die Vermittler dürfen auf keinen Fall unangemessene Lebens- oder Pensionsversicherungen anbieten. Auch darf die Risikobereitschaft der Kunden nicht aus den Augen gelassen werden. 

„Wir haben hart auf diese Neuerungen gewartet“, freut sich Petra Markart, die Versicherungsfachfrau der VZS.

Vor allem das Augenmerk auf den Versicherungsbedarf des Kunden ist bitter notwendig. „Die Vermittler haben so nicht mehr die Möglichkeit, ihre Produkte – wie bisher - den Kunden einfach aufs Auge zu drücken,“ so Markart, „denn die Analyse des Versicherungsbedarfs muss dokumentiert werden“. Es besteht also für die Zukunft die Hoffnung, ein Fehlverhalten des Vermittlers auch in Form eines Schadenersatzes geltend machen zu können, ergänzt VZS-Geschäftsführer Walther Andreaus. Es ist allerdings nicht klar, welche Interventionsmöglichkeit die Aufsichtsbehörde für die Nichtbeachtung hat. „Es wäre für den einzelnen Verbraucher mühsam, wenn er, um zu seinem Recht zu kommen, nur den Gerichtsweg als zielführendes Instrument hat“, so Andreaus. 
Für die Gesellschaften sind die neuen Regeln mit Mehrkosten verbunden (bessere, gezieltere Ausbildung der Mitarbeiter, mehr bürokratischer Aufwand, Haftpflichtversicherung für die Mitarbeiter).