Presse–Information	Bz, 18.10.05

Kostenvergleich Wohnbaudarlehen Okotber 2005

Das Geld ist billig, aber die Kassen sind leer

Seit dem letzten Kostenvergleich bei Wohnbaudarlehen, die von Südtiroler Banken angeboten werden, hat sich der Trend der niedrigen Zinsen bestätigt. Die Banken sind mittlerweile in einen offenen Wettbewerb um die KundInnen getreten. Doch während einerseits immer billigeres Geld für den Kauf einer Erstwohnung zu haben ist, sind andererseits die Familienkassen immer leerer, und die Entscheidung, sich für den Ankauf eines Eigenheimes zu verschulden, wird immer schwieriger - wenn nicht unmöglich. Der Grund dafür sind die sich anbahnenden Finanznöte, in die immer mehr Familien schlittern.

Die Quelle allen Übels ist der Ölpreis, der im Vergleich zum Vorjahr um rund 40% angezogen hat. Und obwohl die Inflation auf einem Mindestmaß angekommen ist und die Zinsen gesunken sind, ist immer wenig Geld im Umlauf. Das hat zweierlei zur Folge: es wird weniger konsumiert und es wird noch weniger investiert, typisches Zeichen einer Deflation.
Eine Deflation ist nicht weniger gefährlich wie eine Inflation. Denn sie führt dazu, dass das Geld billiger wird aber die finanziellen Verfügbarkeiten der Familien sehr eingeschränkt sind. Was die Auswirkungen einer Deflation auf das Schuldenmachen angeht, so sind es dieselben, wie bei der Inflation: wer knapp bei Kasse ist, kann sich große Investitionen, die mit Verschuldung verbunden sind, nicht mehr leisten. Die Empfänger von satten Gehältern hingegen leben mit der Deflation gut. 

Die derzeitige Situation führt jedenfalls dazu, dass sich die Banken gegenseitig Konkurrenz machen, um Wohnbaukredite vergeben zu können. Doch wer glaubt, dass dadurch die Transparenz größer würde, täuscht sich. Gewisse Banken verlangen einen Aufschlag (sog. „spread“), der Fall zu Fall zu verhandeln ist. Damit sichert die Bank nicht etwa ihren Kredit ab, der durch die Hypothek auf die Immobilie hieb- und stichfest ist. „Durch diese hohen Kosten will die Bank eher abklopfen, ob der Kunde bereit ist, dem Diktat der Kreditgeber Folge zu leisten“,  so kommentiert Alberto Filippi, der externe Berater der Verbraucherzentrale diese Methoden.

In dasselbe Schema fallen auch andere Praktiken, die von den Verbraucherschützern scharf kritisiert werden. So passiert es immer wieder, dass das Informationsblatt, welches laut Gesetz dem Kreditnehmer vor der Vertragsunterzeichnung vorgelegt werden muss, bei den Banken noch nicht einmal aufliegt und dass Kostenvoranschläge für Wohnbaudarlehen auf Schmierzetteln und fliegenden Blättern verfasst werden. 

Genauso sieht es mit dem TAEG (effektiver jährlicher Zinssatz) und dem SKI (Sinthetischer Kosten Indikator) aus.  Manche Banken geben über diese beiden Posten keine Auskunft, was auch den vorliegenden Vergleich schwierig gemacht hat.

Apropos Vergleich: Spitzenreiterin beim besten Fixzinssatz für zehnjährige Laufzeit ist die Post (Poste Italiane) mit 4,25%. Einen derart niedrigen Zinssatz hat es Anfang des letzten Jahrhunderts zum letzten Mal gegeben. Mit einem fixen Nominalzinssatz von 4,67 % und einem TAEG von 4,78% hat bei einer Laufzeit von 20 Jahren die Banca di Roma die Nase vorn. 
Auch bei den indexgebundenen variablen Zinssätzen hat die Banca di Roma gut abgeschnitten: Spread auf den Euribor für ein Monat 1%, was einem Zinssatz von 3,15% entspricht. Festzuhalten ist, dass bei einigen Banken das Angebot von fixverzinsten und variabel verzinsten Produkten zurückgegangen ist.

Abschließend sind die Fachleute der Verbraucherzentrale der Meinung, dass – wer sich Schulden überhaupt noch leisten kann – auf ein fixverzinstes Darlehen zurückgreifen soll, um die Risiken eines variabel verzinsten zu umgehen. 

Aber angesichts der sich anbahnenden Krise bei den mittleren und unteren Einkommen und angesichts der vielen unbefristeten Arbeitsverträge sollte man es sich sehr gut überlegen, ob sich eine Verschuldung mittel- und langfristig überhaupt noch ausgeht.